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Sálvame…

Angel del Amo — Wed, 25 May 2011 15:12:26 +0000

Mirando la tele un rato para distraerme del día a día, me entero que se lleva hablando de seguros en programas del corazón desde hace algunos días.

La cosa es que en ¡Sálvame! y otros programas del estilo en Telecinco se está comentando sobre un presunto fraude cometido por el marido (cuando aún no lo era) de la sobrina, de una fallecida cantante…

Al pobre le han pillado con el carrito de los helados por hacer desaparecer un coche, vendiéndolo a una mafia, y simulando el robo para cobrarlo del seguro. Pues sobre este presunto fraude al seguro, de un personaje desconocido para la mayoría de la sociedad, llevan días discutiendo… Cuando se enteren que hay miles de casos similares ya no tendrán problema para rellenar la parrilla de programas!!!!!!

Sin embargo, en estos días se puede leer en la prensa que el Seguro introduce cantidades ingentes de dinero en empresas para acometer las reparaciones de los siniestros: 12.000 euros al minuto dicen… tal y como está el país debe ser de los únicos sectores con algo de movimiento y que generan algo de riqueza.

¿No sería más práctico y didáctico contar estas cosas?

Las mujeres pagarán más por su seguro

Angel del Amo — Wed, 02 Mar 2011 08:17:44 +0000

Quiero dar la enhorabuena a todas las feministas europeas, acaban de conseguir otro logro más en su camino hacia la igualdad total…

Una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europa, obliga a que desaparezca la discriminación positiva en las pólizas de seguro, y a que se calculen las primas sin tener en cuenta el sexo del asegurado. La norma es de obligado cumplimiento a partir del 21 de diciembre de 2012 en el que se acabará definitivamente, el plazo por el que cada país miembro podía retrasar la implantación de la directiva europea que ya obligaba a esto mismo.

¿Qué seguros se verán afectados?

Lo seguros de automóvil, las mujeres HOY tienen precios más baratos porque tienen mejores resultados. No es aquello de si conducen mejor o peor… Es algo técnicamente demostrable.

Los seguros de vida, las mujeres pagan menos por los seguros de vida que conlleven indemnizaciones por muerte porque su esperanza de vida es mayor. Aunque cada vez se va reduciendo más, ya que su estilo de vida cada vez es más similar al del hombre: se han incorporado a la actividad laboral, fuman, beben, conducen…

Los seguros de Salud, en la actualidad las mujeres pagan más por los seguros de salud que los hombres, y es que gastan más servicios médicos por motivos obvios: ginecólogos y partos…

En los casos en que la mujer paga menos (vida y automóvil), empezarán a pagar más, y este pequeño beneficio recaudatorio por parte de las aseguradoras podrán emplearlo para rebajar el precio general. Por lo tanto, las mujeres pagarán más y los hombres quizá un poco menos.

En el caso de Salud, que las mujeres pagan más, deberán empezar a pagar menos allá por 2013, y los hombres pagarán más porque empezarán a soportar la siniestralidad de las mujeres…

En definitiva, las aseguradoras, en 2013, deberían cobrar lo mismo que antes pero deberán dividir las primas que cobran a cada sexo de manera distinta. Todo el mundo notará el cambio de precio, unos para arriba y otros , en teoría, para abajo… si es que alguien quiere controlar que no se aproveche la situación para subir a todo el mundo…

Sorpresas en la hostelería (por Javier Zamorano)

Angel del Amo — Tue, 08 Feb 2011 16:30:20 +0000

Hoy tengo el gusto de presentaros un artículo de un buen amigo: Javier Zamorano, es un joven que ha pasado media vida entre fogones, es director del Grupo Alhoma, y que desde hace unos días, embarcado en el 2.0, nos ofrece su opinión sobre el sector en el blog: “La Realidad del Sector de La Hostelería“:

Sorpresas en la Hostelería

Hoy tengo un reto ante mi, mi gran amigo Ángel del Amo experto en el mundo de las aseguradoras y un bloguero con muchos seguidores me brinda la oportunidad de dar mi vision de los seguros en la hostelería y viceversa, intentaré poder estar a su altura, es difícil pero allá voy.

Quién de nosotros no nos hemos encontrado con la desagradable sorpresa de ir a abrir nuestro negocio y comprobar que algunos desalmados han entrado a robarnos, o bien que durante la noche una avería eléctrica nos a estropeado ese género tan delicado que tenemos en nuestras cámaras….

Y entonces como dicen en mi pueblo a perro flaco todo se le vuelve pulgas, y el por qué de esta frase, pues sencillo: entonces es cuando acudimos a nuestra póliza de seguro, esa que el día que la contratamos no le dimos ninguna importancia, la misma que lo único que nos interesaba era que fuera cuanto mas barata mejor y le decíamos al asesor que nos la vendía que no teníamos tiempo de leer ni escuchar que estábamos muy estresados con pedidos, personal etc., y ahora nos encontramos con que la mitad de nuestros males no están cubiertos y es hora de asumir unos gastos que no estaban presupuestados.

Con esto quiero decir que a la hora de planificar nuestros negocios es mejor curarnos en salud ya que el intentar ahorrarnos unos euros en el seguro nos puede pasar una factura tremenda y más si nos metemos en temas de responsabilidad civil, por el contrario desde aquí también pediría que a nivel de las aseguradoras se especializaran más en nuestro sector ya que a veces nos tratan como si fuera un seguro de una casa sin tener conocimiento de los riesgos reales de nuestro sector y sin poder asesorarnos en el producto que necesitamos realmente, cosa que me parece muy triste que teniendo un mercado seguro por la obligación de tener nuestros negocios asegurados no sepan a veces como explotarlo tanto en beneficio de ellos como nuestro.

El poder tener una rama aseguradora especializada en hostelería, en la cual este al corriente de nuestra necesidades, la que nos pueda dar una respuesta inmediata a la hora de reparar nuestras instalaciones ya que de ellas depende que no sigamos perdiendo dinero, el facilitarnos el gestionar cualquier tipo de incidencia, en definitiva el hacernos la vida más sencilla y al igual que nuestros clientes confían en nosotros a la hora de elegir que comer o que vino tomar, nosotros tener a ese profesional que no ayudará a que no tengamos que echarnos a temblar ante cualquier siniestro en nuestro negocio.

Y por esto para no acordarnos de Santa Bárbara cuando truena, si necesitas un asesor de nivel, acudir a mi amigo Ángel (esta publicidad te la cobraré en cañas).

JZV

¿Cómo anular un seguro?

Angel del Amo — Tue, 30 Nov 2010 05:20:09 +0000

Vuelvo a bajar el nivel y a hablar de cosas que mucha gente sabe pero que otra mucha desconoce: ¿Cómo se anula una póliza de seguro?

Tenemos que empezar por el principio, ¿qué es una póliza? Una póliza es un contrato. Y como contrato en el se regulan una serie de relaciones contractuales acordadas entre el asegurador y el tomador de la póliza. Entre ellas la forma de anular el propio contrato.

Las normas básicas de estas pólizas de seguro están reguladas por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Esta ley en su artículo 22 determina que los contratos de seguros puedan ser prorrogables, y la inmensa mayoría son así. O sea, que se prorrogan automáticamente, salvo pacto en contra, o si una de las partes quiere anular la póliza.

Si no hay acuerdo, y la decisión de anulación la toma una de las partes, el único requisito para poder dar de baja la póliza es advertirlo a la parte contraria con dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso. Por lo tanto, esta es la Ley, hoy vigente, y así la forma en que se debe actuar.

Queda claro que para dar de baja una póliza hay que advertirlo. ¿Pero qué pasa si no lo advertimos como marca la Ley?

El artículo 15 nos da la respuesta:

Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.

En caso de falta de pago de unas de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato este suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso.

Así que la cosa queda clara, si devolvemos el recibo, nos lo pueden reclamar con TODAS LAS DE LA LEY…

Hoy se puede devolver un recibo del banco incluso 60 días después de haberlo pagado, parece un derecho adquirido, que se puede ejercer libremente, pero ojo que podamos dejar de pagar, no quiere decir que no lo debamos. Si nos reclaman tendremos que pagar.

Seguros de vida.

Angel del Amo — Tue, 28 Sep 2010 11:09:17 +0000

El otro día me preguntaba un conocido cómo se calculaba el precio de un seguro de vida, porque el que le había obligado a firmar el banco, para darle una hipoteca “barata”, subía cada año más de un 8%.

La respuesta directa es ¿Por qué no se lo preguntas a quién te ha hecho la póliza?. Pero me contestó que el superbancario le había dicho que “No tenían idea, que eso va en unas tablas, pero que se informaría y ya le contarían”. Eso sí, le ofrecieron un deposito en condiciones ventajosas para compensar la subida…

Como casi todo el mundo sabe la prima que se paga por un seguro de vida va en función de la edad. Como es normal, cada año nuestro amigo nota una subida y así será hasta el fin de la hipoteca. Y, probablemente, acabará pagando una barbaridad para ahorrarse 100€ al año en la hipoteca.

Hace más de dos años que recomiendo hacer números en casa tranquilamente y estudiar si compensa mantener esos seguros de vida, mal asesorados, en los que además probablemente el beneficiario es el banco.

Robo de joyas.

Angel del Amo — Tue, 21 Sep 2010 05:30:17 +0000

Hace unos días tuve conocimiento de un caso curioso con un seguro de hogar.

Una pareja se compra un piso, firma una hipoteca, el banco te coloca sí o sí un seguro. Hasta aquí lo que está aceptado como normal. Es un seguro, es obligatorio… y se supone que saben lo que hacen.

Ocurre que la feliz pareja deja de serlo. Uno de ellos abandona el lecho conyugal, se va a vivir a otro sitio. Pero aquel seguro que firmaron sigue a nombre el.

Comienza el lío: en lo que en su momento fue un nidito de amor entran unos cacos y se llevan unas joyas de ella. Terrible pero para eso está el seguro. Ella llama a la aseguradora, acude, tasan, incluso hacen la transferencia, pero aquí está el problema, la cuenta que tiene la aseguradora resulta ser la del exresidente en la vivienda, que por supuesto ya no tienen ni joyas ni otros enseres en su exhogar…

Ni que decir tiene que la persona que ha recibido la transferencia no tiene intención ninguna de devolver el dinero y la aseguradora dice que ya ha pagado… La dueña de las joyas está sin ellas y sin dinero para reponerlas.

Para que este caso ocurra tienen que concurrir muchos pequeños desastres:

*Que la aseguradora no se entere del cambio de situación en la vivienda, donde el tomador ya no reside, ni tiene pertenencias.

*Que la aseguradora se equivoque pagando unas joyas a quien no es su dueño, habiéndolas tasado antes a quien, probablemente, no tenía derecho sobre la póliza.

*Que el mediador de seguros sea muy malo y no se preocupe de los siniestros de sus clientes, o que sea muy inocente y confíe en que la aseguradora lo hace todo bien.

*Un profundo desconocimiento de lo que son los seguros por parte de los usuarios.

¿Creéis que la persona que hizo la póliza no sabía del cambio de situación de la pareja? Cuando uno se separa va al banco y anula pagos, cambia cuentas, etc… pero al superbancario no se le ocurrió que el seguro también hay que adaptarlo a la nueva situación.

La culpa reside en los propios usuarios de la póliza porque son los encargados de comunicar a la aseguradora el cambio, pero eso nadie lo conoce, la ignorancia sobre temas de seguros es supina…

Conclusión: un simple siniestro se complica porque la persona encargada de hacer la póliza, las modificaciones y asistir en los siniestros no ha caído en unos detalles; detalles que son los que imprimen calidad en el servicio.

Fotografía: Pendientera

Seguros de piscinas.

Angel del Amo — Wed, 16 Jun 2010 09:55:09 +0000

Hay una antigua broma entre profesionales que muchas veces se quejan a las aseguradoras cuando no quieren asumir un riesgo diciendo “es que sólo queréis seguros de incendios para piscinas”.

Recomiendo no hacer este chiste en el Concello de Sada, en A Coruña, porque allá por diciembre tuvieron un incendio en la piscina municipal. Es probable que Abel López, alcalde de Sada, fuera de los que también dudaba de que se produjera un incendio en una piscina, pero cosas que pasan… es probable que le dijera a José Garrote, concejal de deportes, “encárgate del seguro y esas cosas”.

Semanas después del siniestro, ya hay una valoración de los daños: se necesitarán 175.ooo€ para reconstruir la parte siniestrada. Pero ¡Oh sorpresa! la aseguradora dice que solo pagará 105.000€. Y según el Sr. Garrote tuvo que pelear mucho para llegar a esa cifra. Habrá que agradecérselo…

Pero ¿por qué la aseguradora paga menos de las perdidas reales? Sencillo, el Ayuntamiento se equivocó al valorar las instalaciones deportivas del municipio que tenían cobertura en la póliza. La compañía ajustándose a la ley reduce la indemnización en la misma proporción que el ayuntamiento se equivocó y pagó de menos. Se equivocaron al valorar en más de un 30% sus inmuebles.

Sin duda este es uno de los errores más habituales en la confección de las pólizas. Conviene recordar que la responsabilidad de la declaración correcta del riesgo y de la valoración de los capitales corresponde al asegurado.

En este caso de la piscina de Sada, la diputación ayudará al municipio con 60.000€ y sacarán el resto con una rifa. Solucionado. Pero el error de los políticos de un pueblo lo pagan todos los coruñeses que pierden 60.000€ que se podían usar para hacer otras cosas…

¿Mal asesoramiento? ¿Ignorancia? ¿Ahorro de costes? Da igual. No pasa nada. Es pólvora ajena…

VIA| LaOpinionCoruña.es

El secuestro de Burgos empezó con un mal seguro.

Angel del Amo — Fri, 04 Dec 2009 05:30:19 +0000

A estas alturas casi se habrá olvidado el secuestro del lunes día 1 de diciembre en la central de Cajacírculo.

El secuestrador un “peligrosísimo” hombre de 60 años… desesperado por culpa de un seguro.

Sí, un seguro tiene parte de culpa de la desgracia de José Ramón Torre, o Mauro como se le conoce.

José ha sido instalador eléctrico toda la vida le ha dado para vivir holgadamente, y ahorrar en fondos de inversión y acciones depositadas en Cajacírculo. Efectivo y valores que habían sido embargados recientemente y por lo tanto bloqueados. Eso debió ser la chispa que incendio la cabeza de Mauro el lunes…

La cosa venía de largo, en 2004 se produjo un incendio accidental en su casa, provocado al parecer por una caldera que había manipulado el propio Mauro. El incendio se extendió hasta un par de locales debajo de su casa. Total: más de 640.000€ de daños a terceros.

Mauro pensaría “Qué desgracia, pero para estas cosas están los seguros”. Lamentablemente la póliza que garantizaba el siniestro tenía un limite de 150.000€. Y ahí comenzaría un proceso judicial que acabaría con la condena a Mauro de indemnizar a los perjudicados. Eso provocó la perdida de propiedades, y ahora de los últimos ahorros del burgalés.

A diario me encuentro con pymes y autónomos con seguros de responsabilidad civil exiguos o ridículos para la actividad que realizan. A diario me encuentro con profesionales que piden pólizas de Responsabilidad Civil con la coletilla “lo mínimo por favor que sólo es para presentarlo en…”.

Las garantías básicas que ofrecen las aseguradoras para las pólizas de hogar son igualmente cortas, congeladas desde hace demasiados años, para poder tener una tarifa más competitiva.

A ver si sirve la desgracia de Mauro para que se vaya corrigiendo este error del sector, y todos seamos más conscientes de la importancia de tener nuestra responsabilidad civil (personal o profesional) garantizada suficientemente.

La fotografía fue “twiteada” por Leandro Pérez Miguel en directo mientras se producía el secuestro. Conviene leer la historia de la foto para ver como el periodismo está cambiando. Ayer mismo elpais.com retrasmitía en su portada digial todo lo que se decía en twitter sobre el #manifiesto….

El Alakrana navega libremente. ¿Gracias a su seguro?

Angel del Amo — Wed, 18 Nov 2009 05:30:24 +0000

Pues sí, Alakrana, el barco secuestrado por piratas posiblemente contara con un seguro que cubriría este tipo de problemas.

Cuenta El Confidencial, que es ya más que habitual que los armadores cuenten con 2 millones de euros de cobertura para cubrir los gastos producidos por un secuestro.

La póliza como es lógico no paga a los piratas, indemniza al armador por el pago que el ha tenido que hacer. No quiero imaginar los problemas para cobrar estas indemnizaciones: “La factura de Piratas Somalis, S.A. viene sin sello…”

Un informe de Allianz calcula que en 2008 los piratas han conseguido cobrar mas de 100 millones de euros en rescates.

Así que la situación es la siguiente: un problema como son los secuestros, generan una solución, en este caso los seguros, y el dinero de las aseguradoras en juego puede que esté generando que haya más secuestradores en busca de botín. Lo de la pescadilla…

¿Cómo aseguro mi vida?

Angel del Amo — Tue, 07 Jul 2009 12:30:40 +0000

Vamos a empezar hablando de como plantearse hacer un seguro, el más sencillo, al seguro de vida para caso de fallecimiento.

Cuando nos decidamos a asegurar nuestra vida el principal problema que nos vamos a encontrar es ajustar nuestro propio valor en euros, cuando hablemos de un seguro de coche esta claro que aseguramos su valor de mercado, cuando hacemos el de nuestra casa aseguramos el valor de construcción y el valor de nuestros enseres, pero ¿Qué vale una vida?

Este encabezado da para filosofar un buen rato, pero me centraré en lo más terrenal del asunto; ¿qué vale para la sociedad una vida? Recuerdo a una profesora de química que nos explicaba que el valor del cuerpo humano según los minerales que lo forman, y no llegaría a los 60€ de hoy. Sin duda esa no es la perdida económica que produce un deceso. Esta no parece la solución…

La Ley de Contrato de Seguro en su artículo primero ya advierte que el seguro no sólo indemniza las pérdidas económicas, sino que también se encarga de “satisfacer un capital, renta u otras prestaciones convenidas”. Comienza a definir el seguro de vida, y nos permite asegurar la vida por cualquier capital que sea necesario.

Para ir centrando la cifra nos podría dar una pista como se valora la vida desde el punto de vista político, que precio ponen a una vida los legisladores. Lamentablemente todos habremos oído las que tiene derecho un fallecido en un accidente aéreo, los artículos del año pasado sobre el suceso del avión de Spanair en Barajas nos daban la cifra: 109.000€.

Si la muerte la produce un automóvil por carretera las indemnizaciones superan esa cifra, y existe, al menos la intención, de la Unión Europea de asegurar la vida de quienes viajen en ferrocarril en 220.000€. Diversidad de opiniones. Parece que el valor que dan los legisladores a la vida tampoco será una formula porque es demasiado variable.

Entonces apliquemos la lógica, ¿quién cobra el seguro de vida? El beneficiario. Por lo tanto será la relación con él la que indique la cifra a asegurar. Por ejemplo, cuando firmamos una hipoteca (si es que alguien tiene suerte de que se la concedan hoy por hoy) el banco “nos recomienda” hacer un seguro de vida (las comillas, se pueden traducir por obligan, chantajean, etc…) por el importe de la deuda. Esa es la relación, económica, con el beneficiario.

Nos tenemos que plantear contratar un seguro de vida cuando nuestro beneficiario (mujer, hijos, padres, etc…) tenga un interés, económico, en que no faltemos. Y ese interés económico es el capital que debemos asegurar.

En principio pensaba explicar como llegar a una cifra coherente, pero es imposible generalizar, para hacer este ejercicio particular siempre es conveniente la ayuda de un agente o corredor profesional. Ellos tendrán en cuenta vuestra situación para asesoraros: pasivo, ingresos familiares, hijos, su situación… los seguros de vida son una herramienta útil cuando hay herencias cuantiosas, hay que tener en cuenta la fiscalidad del producto…

Para terminar un par de consejos: Procurad asegurar también la invalidez permanente, y si es posible con más capital que el de la propia muerte, por motivos obvios; la invalidez genera más perjuicio económico que la muerte, y además, a uno mismo.

Comparad varias pólizas; la competencia hace incluir garantías interesantes en algunas, como segundas opiniones medicas, dobles y triples capitales, suplementos de enfermedades graves, protección jurídica, etc…

Revisad vuestra póliza en estos años, los seguros de vida, al contrario que todos los demás, cada vez las tarifas son más económicas, al aumentar la esperanza de vida las tasas a aplicar son menores. Las compañías están obligadas a utilizar tablas más o menos modernas, por lo tanto, obligadas a bajar los precios. Consultad a vuestro agente de confianza.

Piensa un segundo: ¿Tienen tus posibles beneficiarios interés económico en tu supervivencia? Hazles un favor, haz tu seguro de vida.