Seguros de piscinas.

Hay una antigua broma entre profesionales que muchas veces se quejan a las aseguradoras cuando no quieren asumir un riesgo diciendo “es que sólo queréis seguros de incendios para piscinas”.

Recomiendo no hacer este chiste en el Concello de Sada, en A Coruña, porque allá por diciembre tuvieron un incendio en la piscina municipal. Es probable que Abel López, alcalde de Sada, fuera de los que también dudaba de que se produjera un incendio en una piscina, pero cosas que pasan… es probable que le dijera a José Garrote, concejal de deportes, “encárgate del seguro y esas cosas”.

Semanas después del siniestro, ya hay una valoración de los daños: se necesitarán 175.ooo€ para reconstruir  la parte siniestrada. Pero ¡Oh sorpresa! la aseguradora dice que solo pagará 105.000€. Y según el Sr. Garrote tuvo que pelear mucho para llegar a esa cifra. Habrá que agradecérselo…

Pero ¿por qué la aseguradora paga menos de las perdidas reales? Sencillo, el Ayuntamiento se equivocó al valorar las instalaciones deportivas del municipio que tenían cobertura en la póliza. La compañía ajustándose a la ley reduce la indemnización en la misma proporción que el ayuntamiento se equivocó y pagó de menos. Se equivocaron al valorar en más de un 30% sus inmuebles.

Sin duda este es uno de los errores más habituales en la confección de las pólizas. Conviene recordar que la responsabilidad de la declaración correcta del riesgo y de la valoración de los capitales corresponde al asegurado.

En este caso de la piscina de Sada, la diputación ayudará al municipio con 60.000€ y sacarán el resto con una rifa. Solucionado. Pero el error de los políticos de un pueblo lo pagan todos los coruñeses que pierden 60.000€ que se podían usar para hacer otras cosas…

¿Mal asesoramiento? ¿Ignorancia? ¿Ahorro de costes? Da igual. No pasa nada. Es pólvora ajena…

VIA| LaOpinionCoruña.es

El secuestro de Burgos empezó con un mal seguro.

A estas alturas casi se habrá olvidado el secuestro del lunes día 1 de diciembre en la central de Cajacírculo.

El secuestrador un “peligrosísimo” hombre de 60 años… desesperado por culpa de un seguro.

Sí, un seguro tiene parte de culpa de la desgracia de José Ramón Torre, o  Mauro como se le conoce.

José ha sido instalador eléctrico toda la vida  le ha dado para vivir holgadamente, y ahorrar en fondos de inversión y acciones depositadas en Cajacírculo. Efectivo y valores que habían sido embargados recientemente y por lo tanto bloqueados. Eso debió ser la chispa que incendio la cabeza de Mauro el lunes…

La cosa venía de largo, en 2004 se produjo un incendio accidental en su casa, provocado al parecer por una caldera que había manipulado el propio Mauro. El incendio se extendió hasta un par de locales debajo de su casa. Total: más de 640.000€ de daños a terceros.

Mauro pensaría “Qué desgracia, pero para estas cosas están los seguros”. Lamentablemente la póliza que garantizaba el siniestro tenía un limite de 150.000€. Y ahí comenzaría un proceso judicial que acabaría con la condena a Mauro de indemnizar a los perjudicados. Eso provocó la perdida de propiedades, y ahora de los últimos ahorros del burgalés.

A diario me encuentro con pymes y autónomos con seguros de responsabilidad civil exiguos o ridículos para la actividad que realizan. A diario me encuentro con profesionales que piden pólizas de Responsabilidad Civil con la coletilla “lo mínimo por favor que sólo es para presentarlo en…”.

Las garantías básicas que ofrecen las aseguradoras  para las pólizas de hogar son igualmente cortas, congeladas desde hace demasiados años, para poder tener una tarifa más competitiva.

A ver si sirve la desgracia de Mauro para que se vaya corrigiendo este error del sector, y todos seamos más conscientes de la importancia de tener nuestra responsabilidad civil (personal o profesional) garantizada suficientemente.

La fotografía fue “twiteada” por Leandro Pérez Miguel en directo mientras se producía el secuestro. Conviene leer la historia de la foto para ver como el periodismo está cambiando. Ayer mismo elpais.com retrasmitía en su portada digial todo lo que se decía en twitter sobre el #manifiesto….

El Alakrana navega libremente. ¿Gracias a su seguro?

Pues sí, Alakrana, el barco secuestrado por piratas posiblemente contara con un seguro que cubriría este tipo de problemas.

Cuenta El Confidencial, que es ya más que habitual que los armadores cuenten con 2 millones de euros de cobertura para cubrir los gastos producidos por un secuestro.

La póliza como es lógico no paga a los piratas, indemniza al armador por el pago que el ha tenido que hacer. No quiero imaginar los problemas para cobrar estas indemnizaciones: “La factura de Piratas Somalis, S.A. viene sin sello…”

Un informe de Allianz calcula que en 2008 los piratas han conseguido cobrar mas de 100 millones de euros en rescates.

Así que la situación es la siguiente: un problema como son los secuestros, generan una solución, en este caso los seguros, y  el dinero de las aseguradoras en juego puede que esté generando que haya más secuestradores en busca de botín. Lo de la pescadilla…

¿Cómo aseguro mi vida?

Vamos a empezar hablando de como plantearse hacer un seguro, el más sencillo, al seguro de vida para caso de fallecimiento.

Cuando nos decidamos a asegurar nuestra vida el principal problema que nos vamos a encontrar es ajustar nuestro propio valor en euros, cuando hablemos de un seguro de coche esta claro que aseguramos su valor de mercado, cuando hacemos el de nuestra casa aseguramos el valor de construcción y el valor de nuestros enseres, pero ¿Qué vale una vida?

Este encabezado da para filosofar un buen rato, pero me centraré en lo más terrenal del asunto; ¿qué vale para la sociedad una vida? Recuerdo a una profesora de química que nos explicaba que el valor del cuerpo humano según los minerales que lo forman, y no llegaría a los 60€ de hoy. Sin duda esa no es la perdida económica que produce un deceso. Esta no parece la solución…

La Ley de Contrato de Seguro en su artículo primero ya advierte que el seguro no sólo indemniza las pérdidas económicas, sino que también se encarga de “satisfacer un capital, renta u otras prestaciones convenidas”. Comienza a definir el seguro de vida, y nos permite asegurar la vida por cualquier capital que sea necesario.

Para ir centrando la cifra nos podría dar una pista como se valora la vida desde el punto de vista político, que precio ponen a una vida los legisladores. Lamentablemente todos habremos oído las que tiene derecho un fallecido en un accidente aéreo, los artículos del año pasado sobre el suceso del avión de Spanair en Barajas nos daban la cifra: 109.000€.

Si la muerte la produce un automóvil por carretera las indemnizaciones superan esa cifra, y existe, al menos la intención, de la Unión Europea de asegurar la vida de quienes viajen en ferrocarril en 220.000€. Diversidad de opiniones. Parece que el valor que dan los legisladores a la vida tampoco será una formula porque es demasiado variable.

Entonces apliquemos la lógica, ¿quién cobra el seguro de vida? El beneficiario. Por lo tanto será la relación con él la que indique la cifra a asegurar. Por ejemplo, cuando firmamos una hipoteca (si es que alguien tiene suerte de que se la concedan hoy por hoy) el banco “nos recomienda” hacer un seguro de vida (las comillas, se pueden traducir por obligan, chantajean, etc…) por el importe de la deuda. Esa es la relación, económica, con el beneficiario.

Nos tenemos que plantear contratar un seguro de vida cuando nuestro beneficiario (mujer, hijos, padres, etc…) tenga un interés, económico, en que no faltemos. Y ese interés económico es el capital que debemos asegurar.

En principio pensaba explicar como llegar a una cifra coherente, pero es imposible generalizar, para hacer este ejercicio particular siempre es conveniente la ayuda de un agente o corredor profesional. Ellos tendrán en cuenta vuestra situación para asesoraros: pasivo, ingresos familiares, hijos, su situación… los seguros de vida son una herramienta útil cuando hay herencias cuantiosas, hay que tener en cuenta la fiscalidad del producto…

Para terminar un par de consejos: Procurad asegurar también la invalidez permanente, y si es posible con más capital que el de la propia muerte, por motivos obvios; la invalidez genera más perjuicio económico que la muerte, y además, a uno mismo.

Comparad varias pólizas; la competencia hace incluir garantías interesantes en algunas, como segundas opiniones medicas, dobles y triples capitales, suplementos de enfermedades graves, protección jurídica, etc…

Revisad vuestra póliza en estos años, los seguros de vida, al contrario que todos los demás, cada vez las tarifas son más económicas, al aumentar la esperanza de vida las tasas a aplicar son menores. Las compañías están obligadas a utilizar tablas más o menos modernas, por lo tanto, obligadas a bajar los precios. Consultad a vuestro agente de confianza.

Piensa un segundo: ¿Tienen tus posibles beneficiarios interés económico en tu supervivencia? Hazles un favor, haz tu seguro de vida.