Seguros y Mediadores » Seguros de automovil

Luz Roja

Angel del Amo — Tue, 06 Mar 2012 07:10:24 +0000

La luz roja es señal de alarma, en las “luces rojas” de Rodrigo Cortés son la pista que puede llevar al fraude, y ahora Cinco Días dice que la luz roja se ha encendido en el ramo de automóviles.

Y es que las cuentas no salen, en 2011 el ratio combinado marca el 100%, en rojo alarma. Las aseguradoras no ganan dinero con los seguros de automóvil. Sí, esos que son obligatorios y se supone deberían dar buenos rendimientos.

Analizar que ha llevado aquí a las aseguradoras no es difícil: mercado blando durante demasiados años. La crisis instalada en el país desde hace años ha provocado que el mercado del automóvil esté en horas bajas -por decirlo de manera optimista-, la irrupción de muchos aseguradores especialistas ha provocado, probablemente, la mayor y más larga guerra de precios conocida, y los consumidores, apretados, no tienen más remedio que seguir aprovechando el momento.

Pero esto ya lo llevamos hablando años. La cuestión es si este es un punto de inflexión para las aseguradoras, o se puede seguir luchando por precio. Las aseguradoras multirramo, las generalistas, pueden liarse la manta a la cabeza y buscar la rentabilidad en otros ramos, pero las especialistas se van a conformar con el beneficio que puedan conseguir de los rendimientos financieros?

Seguramente no, por eso poco a poco las compañías de atención directa amplían sus ramos. Saben que, en estos tiempos, dependen de vender hogares y vida y jugar en la cuerda floja del automóvil, porque las cosas no están para dar la vuelta a las tarifas.

Por ahora la luz roja parpadea. Señal de aviso. Como se ponga fija…

Renovación, regateo y regalos.

Angel del Amo — Tue, 05 Jul 2011 05:36:27 +0000

Me gusta leer algunos foros porque realmente se escucha lo que la gente de la calle piensa. En los foros de seguros (que los hay) además de algún profesional, suele haber mucho cazaprima (y caza primos) auxiliares externos, agentes exclusivos que empiezan y todo el mundo opina del sector y de la casuística de cada debate en particular.

El otro día había un “hilo” en uno de esos foros que se titulaba :”Aseguradora XX: Historia de una renovación “, y un asegurado contaba de refilón su penosa historia con su aseguradora en la atención a un siniestro de asistencia en carretera, llegando a tener que forzar el coche unos kilómetros para que llegará al destino:

“se me estropeo el coche en Diciembre del 2.009 en Málaga a 110km de Granada y el gruista me dijo “Ahí te pudras, a partir del kilometro 100 no me muevo”

Con esta misma aseguradora pensaba continuar pese a la mala experiencia, sin duda porque pensará que todas son iguales, además el estaba convencido de que le habían prometido descuentos los tres primeros años de seguro, y en el tercero seguiría pagando lo mismo que en el primero.

Llama a la aseguradora, directamente porque carece de mediadores, y trata de regatear el precio, este regateo pasa a pequeña discusión y le pasan con el departamento de bajas – este departamento se está convirtiendo en los recuperadores de las aseguradoras de decesos de toda la vida, pero por teléfono – .

Finalmente, tras minutos al teléfono, no consigue la reducción en la prima pero si un regalo por su fidelidad: ¡Un GPS!

Éxito. Misión cumplida.

El asegurado está convencido de que esto es un caso de éxito digno de ser comentado. Es su punto de vista y, lamentablemente, el de la mayoría de consumidores de seguros. Están convencidos de que todas las aseguradoras son iguales, que no cumplen su objetivo y buscan lo más barato – regateando continuamente – y decidiendo quién guarda su patrimonio en función del precio o de un regalo. Por supuesto está técnica de elección no hace mas que ayudar a confirmar que las aseguradoras no cumplen con su objetivo, porque buscando lo económico es difícil acertar.

VIA| Forocoches

Mutua Madrileña da primero.

Angel del Amo — Tue, 21 Jun 2011 05:30:32 +0000

Dicen que quién da primero da dos veces.

Mutua Madrileña (MM) acostumbra a ser primera… Por ejemplo; se invento un sistema prehistórico de Bonus/malus que aún mantiene al margen del establecido por la mayoría; también hoy Botín y su Santander patrocinan a Fernando Alonso, pero primero el asturiano fue de la Mutua. Quien da primero… porque con quién Alonso ha ganado títulos, por ahora, ha sido con la Mutua…

Hace unos días que Mutua Madrileña vuelve a golpear primero.

Mucho se habla en el sector de que hay que innovar… las compañías pensando en como hacerlo para ahorrar costes, para llegar más al cliente, para ser más efectivo. Mutua ha innovado, olvidándose de todo eso y pensando en lo que querrían sus clientes.

Es posible que muchos aún no se hayan enterado porque hay un curioso sigilo sobre el tema en el sector; así que hablo del nuevo Todo Riesgo INTEGRAL de Mutua Madrileña. ¿Qué se puede mejorar en una póliza de automóvil? Muchas cosas, sin duda. Pero ¿Qué sería revolucionario? Y hasta ahí se ha ido MM, que a partir de ahora con ese producto darán cobertura a las averías mecánicas y eléctricas de los coches.

Y tendrá franquicia, limitarán el número de siniestros… pero ya están golpeando. Y el resto de aseguradoras del mercado están a punto de recibir golpes.

En cuanto el público en general conozca esta ventaja; las demás compañías ya estarán Ko.

Ahora esperaremos reacciones, apuesto que muchas están pensando que es una aventura que abortarán en breve porque será un fracaso, pero otros estarán trabajando; subiendo la defensa para poder sacar un gancho.

¿Apostamos quienes serán los siguientes? Yo lo veo muy rojo; puentes y teléfonos… pero muy rojo…

Axa, sin miedo.

Angel del Amo — Wed, 01 Jun 2011 07:18:21 +0000

Hace unos días Javier de Agustín, consejero delegado de Axa, en una charla con prensa soltó algunas verdades que todo el mundo sabe, y que la mayoría calla.

“Las ofertas exageradas no son positivas para el sector”, “este es un negocio basado en la confianza y se está animando continuamente a cambiar de compañía”, “el cliente desconoce si paga la mitad porque le dan la mitad”.

Creo que un buen resumen de parte de los problemas actuales: el cliente ignora casi todo, y el sector se autodestruye por inercia. El sector entero, desde las compañías con esas políticas agresivas, hasta la mediación que entra en el juego, pasando por bancaseguros que a base de concentración de cajas y con los nuevos requisitos de Solvencia saldrán la mitad escaldados.

Hay que celebrar otro gran paso dado por Axa, en su nuevo spot del seguro autoflexible de vehículos recomiendan acudir a sus mediadores, sí, mediadores. Tal y como nos denomina la ley, pero es para celebrarlo. A ver si cunde el ejemplo.

VIA|CincoDías

Sólo un millón de coches sin seguro.

Angel del Amo — Tue, 29 Mar 2011 11:40:25 +0000

Se cifran en más de un millón los vehículos sin seguro que circulan en España. Alrededor del 5% de la totalidad.

El número lo da el Tribunal de Cuentas al fiscalizar las del Consorcio de Compensación, la cifra exacta sería, en 2006, de 1,4M€ pero se prevé que haya habido alguna “mejoría”, ya que en el 2002 había casi el doble…

El presidente del Tribunal, Manuel Nuñez, ha reclamado alguna acción al respecto, que redundaría en que el Consorcio pagaría menos indemnizaciones a los terceros perjudicados por accidentes de los vehículos sin seguro.

El PP, aprovecha el tirón, y va a proponer que se remita a la comisión parlamentaria de Seguridad Vial, para que tome medidas sobre este asunto “lamentable” que “realmente afecta a la seguridad vial“. Les ahorraré el trabajo. La cosa se arregla como se arregla todo en este país, a base de multas.

Hoy se sabe que vehículos son los que no tienen seguro, para eso se creo el fichero (FIVA) se necesita un ordenador una impresora y se tarda un rato en enviar una multa a cada propietario de automóvil sin asegurar. La ley prevé sanciones de hasta 3.000€, pero seamos sensatos y vayámonos a la menor (600€)… se pueden recaudar 600 millones de euros. O por lo menos que se den de baja unos cientos de miles de coches que están aparcados en la calle ocupando sitio, o en un garaje, y que sólo son un riesgo.

Pero veamos que genialidad se le acaba ocurriendo a la comisión de seguridad vial…

VIA| Expansión

Las mujeres pagarán más por su seguro

Angel del Amo — Wed, 02 Mar 2011 08:17:44 +0000

Quiero dar la enhorabuena a todas las feministas europeas, acaban de conseguir otro logro más en su camino hacia la igualdad total…

Una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europa, obliga a que desaparezca la discriminación positiva en las pólizas de seguro, y a que se calculen las primas sin tener en cuenta el sexo del asegurado. La norma es de obligado cumplimiento a partir del 21 de diciembre de 2012 en el que se acabará definitivamente, el plazo por el que cada país miembro podía retrasar la implantación de la directiva europea que ya obligaba a esto mismo.

¿Qué seguros se verán afectados?

Lo seguros de automóvil, las mujeres HOY tienen precios más baratos porque tienen mejores resultados. No es aquello de si conducen mejor o peor… Es algo técnicamente demostrable.

Los seguros de vida, las mujeres pagan menos por los seguros de vida que conlleven indemnizaciones por muerte porque su esperanza de vida es mayor. Aunque cada vez se va reduciendo más, ya que su estilo de vida cada vez es más similar al del hombre: se han incorporado a la actividad laboral, fuman, beben, conducen…

Los seguros de Salud, en la actualidad las mujeres pagan más por los seguros de salud que los hombres, y es que gastan más servicios médicos por motivos obvios: ginecólogos y partos…

En los casos en que la mujer paga menos (vida y automóvil), empezarán a pagar más, y este pequeño beneficio recaudatorio por parte de las aseguradoras podrán emplearlo para rebajar el precio general. Por lo tanto, las mujeres pagarán más y los hombres quizá un poco menos.

En el caso de Salud, que las mujeres pagan más, deberán empezar a pagar menos allá por 2013, y los hombres pagarán más porque empezarán a soportar la siniestralidad de las mujeres…

En definitiva, las aseguradoras, en 2013, deberían cobrar lo mismo que antes pero deberán dividir las primas que cobran a cada sexo de manera distinta. Todo el mundo notará el cambio de precio, unos para arriba y otros , en teoría, para abajo… si es que alguien quiere controlar que no se aproveche la situación para subir a todo el mundo…

Jóvenes, compañías y controles.

Angel del Amo — Thu, 27 Jan 2011 05:12:47 +0000

Los seguros de automóvil para jóvenes tienen unos precios altos, hay poca competencia y mucha siniestralidad.

Desde hace tiempo que Mapfre tiene un proyecto para analizar la conducción de los jóvenes y poder adecuar las tarifas, buscar perfiles, etc… os sonará Ycar.

Ayer escuche otro proyecto similar, una aseguradora estadounidense ”American Family Insurance” no instala un gps localizador como el caso de Mapfre, si no una cámara en el vehículo del joven. Una cámara en la que recogen las conductas de los conductores más inexpertos, con la intención de hacerlo público y advertir a los conductores de la peligrosidad de ciertas prácticas: hablar por el móvil, mantener distancias, etc…

Aquí podéis ver uno de los videos:

El proyecto de la aseguradora se puede conocer en la web www.teensafedriver.com

Creo que es instructivo porque todos oímos que estas cosas no se pueden hacer, pero una cosa es escucharlo y otra poder verlo.

Cláusulas abusivas.

Angel del Amo — Thu, 02 Dec 2010 05:25:35 +0000

El tribunal supremo acaba de dar un tirón de orejas a Caser, Mapfre y Allianz, al anularles una serie de cláusulas consideradas por OCU abusivas cuando denunciaron en 2005.

Como hace tiempo que están discutiendo sobre estas cláusulas apostaría a que hace años que las aseguradoras no las incluyen en los nuevos contratos, pero habrá quien las tenga firmadas de antes, y creo que es bueno darlo a conocer.

Se ha declarado nula la cláusula que obliga al asegurado, para solicitar una prestación a desprenderse del original de su contrato. Algo absolutamente lógico, porque después se pierde el papelito…

El supremo “prohíbe que se imponga una penalización por el rescate del seguro de vida por el que el cliente no reciba ninguna renta o incluso pierda parte del capital inicial” (ElMundo). Habrá que ver el alcance de esta prohibición… pero yo me conformaría con que se cuenten los gastos que se aplican de manera clara…

También se prohíbe que la aseguradora excluya el pago del abogado y procurador cuando su cliente gana el juicio y se condena al pago de las costas a la parte contraria. Aunque la aseguradora sí podrá reservarse la decisión de poner el abogado o no en función de su valoración de la posibilidad de éxito.

Otra de las cláusulas anuladas es que la compañía “se reserve la resolución del contrato por el mero acaecimiento del riesgo cubierto”.

Igualmente se anula aquellas cláusulas falta información sobre asuntos esenciales, delimitación del riesgo o prestaciones. Esto debería conseguir que los contratos sean más transparentes.

Y sobre los seguros de automóvil, el supremo exige más claridad en el cálculo de los sistemas bonus-malus para la aplicación de las bonificaciones. Que está bien, pero que más da controlar las bonificaciones si las aseguradoras pueden, y deben, modificar la tarifa según sus “necesidades actuariales”…

En definitiva, todo lo que sea para mejorar y aclarar es bienvenido. A partir de ahora, no solo Caser, Mapfre y Allianz, no podrán incluir estas clausulas, no podrá ninguna aseguradora.

Como curiosidad, EFE da la noticia de manera somera, sin entrar en las cláusulas, y comentando el asunto desde el punto de vista más judicial… sin embargo El Mundo, entra a enumerar las clausulas, pero se olvida de aquello de las 6 W del periodismo, la primera W precisamente es “Who” ¿Quién?, y a quien le anulan las cláusulas es a estas tres aseguradoras, que no nombran. Pero es que está el negocio del periodismo como para cabrear clientes…

¿Puedo dejar el coche sin seguro?

Angel del Amo — Tue, 23 Nov 2010 05:35:24 +0000

¿Puedo dejar el coche sin seguro?

Esta pregunta se lee una y otra vez en todos los foros de internet, y más aún, si cabe, en estos momentos de economía frágil.

Si se leen las contestaciones que da la gente, con buena intención, pero absolutamente equivocados, es para echarse a temblar: que por supuesto, que sólo se necesita seguro para circular, que si se puede dejar sin seguro pero lo tienes que guardar en sitio privado…

Pero realmente ¿Que dice la Ley?

Todo propietario de vehículos a motor que tenga su estacionamiento habitual en España estará obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo de que sea titular.

Este es el Artículo 2 de la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor aprobado en el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre.

O sea, que la Ley obliga a tener asegurado cualquier vehículo con estacionamiento en el país. En ningún caso habla de circulación, de garajes, de sitios privados es obligatorio si tiene estacionamiento. ¿Qué es tener estacionamiento en España? Estar matriculado con placas del país, aunque sean temporales.

Una de las soluciones ingeniosas que se pueden leer en los foros es solicitar la baja temporal del vehículo. Bien. ¿Pero que ocurre si el coche aparcado sin seguro, de baja temporal o sin ella, sale ardiendo y quema otros tres coches? ¿O un par de hectáreas del campo donde estaba tan seguro? ¿O quema el taller donde lo estaban reparando? ¿o el edificio donde estaba aparcado en una esquinita?

¿Quién pagaría esos daños?

Pues si no tienes seguro pagaría el propietario del vehículo, por lo tanto, por lo que hoy cuesta un seguro a terceros (menos de un euro al día) parece más sensato no jugársela y mantener un seguro.

¿Dejarías un coche sin seguro?

La caja de ahorros no me deja cambiar el seguro del coche.

Angel del Amo — Mon, 22 Nov 2010 05:28:39 +0000

Suma y sigue.

Me llega la queja de un asegurado a una la entidad bancaria no le deja cambiar el seguro de su vehículo porque lo ha financiado.

O sea, el feliz comprador de vehículo cuando va a financiarlo la caja le obliga a hacer el contrato de seguro con su aseguradora. Y después al año cuando el asegurado quiere cambiar en la sucursal le cuentan la milonga de que no puede quitarlo. Porque yo estoy seguro que esto es cosa de un superbancario listillo, y que en el contrato del crédito no aparece nada de esto.

Los superbancarios están tan presionados que hacen lo posible, y lo imposible, para mantener las pólizas que una vez hicieron a sus clientes libremente, y que ya se han cansado de ellos.

Desde luego la entidad hoy no obliga a mantener los contratos de seguros formalizados a la vez que el crédito para comprar el coche, pero ¿y mañana? Lo lógico es pensar que sí. De hecho, algunas hipotecas en las que el tipo de interés se vincula a los productos contratados a la vez (seguro de hogar, vida, tarjetas…) ya contemplan la posibilidad de que el seguro del coche cuente para la bonificación del interés.

El futuro de la industria del seguro pasa irremediablemente por manos de la banca. Y quién tiene la única oportunidad de cambiarlo es el consumidor eligiendo aquel que no le presione.

VIA|Forocoches