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Nuevo gobierno, nueva política fiscal

Angel del Amo — Wed, 21 Dec 2011 08:32:53 +0000

Hoy sabremos el nuevo gobierno para, en principio, los cuatro años siguientes. Y el lunes el nuevo presidente de gobierno Mariano Rajoy Brey ofreció su discurso de investidura.

El discurso de investidura es como el listado de buenas intenciones que hacemos los mortales en estas fechas de cara al siguiente año: empezar la dieta sana, ir al gimnasio más a menudo, trabajar menos… Lo bueno es que Rajoy tiene cuatro años por delante para ir haciendo.

Rajoy como no puede ser de otra manera habló de pensiones de las públicas y de las privadas. Y una de las buenas noticias va en ese sentido cuando dijo que mejorará la fiscalidad de los planes de pensiones, y en general que se fomentarán las vías alternativas a la pensión pública.

Parece sensato que si queremos llegar a jubilados manteniendo un buen nivel de vida ahorremos de manera privada y esto hay que fomentarlo, y una manera es con beneficios fiscales. Más sensato es si pensamos que una buena bolsa de ahorro es imprescindible para que el sistema financiero funcione adecuadamente.

El problema es que cuando el particular firma un plan de pensiones o un seguro de ahorro lo hace a más de 15 años vista, en ese tiempo habrán pasado más de cuatro gobiernos diferentes. Se hace imprescindible un pacto serio para que la política fiscal aplicada a los ahorros sea a largo plazo.

Apra Leven

Angel del Amo — Thu, 22 Sep 2011 08:14:50 +0000

Apra Leven era está dejando de ser una aseguradora belga. Hoy es una aseguradora en liquidación por el regulador de su país.

Aquí nos sonará un poco porque está envuelta en follones con los ERE’s de la Junta de Andalucía. Tan envuelta que hay 3.000 andaluces que no cobran la “pensión” que tenían pactada.

Cuando se firma un ERE, es común, que una buena parte de las indemnizaciones las gestione una aseguradora, que se encarga de capitalizar y pagar a los empleados despedidos mes a mes.

Por lo que parece para estos andaluces en paro era la Junta de Andalucía quién debía pagar las primas a la aseguradora que le abonaba la pensión. Según Apra Leven, la Junta se retrasaba en los pagos allá por 2009, la aseguradora seguía cumpliendo con sus contrato y pagando las indemnizaciones a los parados, hasta que la situación ha sido límite, a principio de año, y la Comisión Bancaria Financiera y de Seguros belga la ha intervenido para disolverla.

Ahora los liquidadores que saben que la Junta de Andalucía debe a la aseguradora 36 millones de euros, los van a reclamar y ya han presentado una demanda en el juzgado.

Mientras hay 3.000 andaluces, que serán personas cercanas a la jubilación con dificultad para emplearse, en situaciones complicadas, y sin cobrar…

Me pregunto ¿No hay compañías en España que tienen que irse a Bélgica a buscarla? ¿No saben en la Junta que los seguros se pagan? ¿Los belgas cuando no cobran siguen pagando hasta arruinarse?

VIA| ADN

Pensando en pensiones

Angel del Amo — Tue, 19 Oct 2010 05:30:01 +0000

Camino de acabar octubre es época de hablar de pensiones, de planes de pensiones. El por qué del momento es terrible, no es por las pensiones es por la desgravación, no es porque el ahorrador lo decida, es porque las aseguradoras y bancos se ponen en campaña.

Yo hace veinte años oía la cantinela de que las pensiones públicas se acaban, del riesgo que tiene depender del sistema público de pensiones, de la dificultad que tiene de mantenerse en el tiempo. Veinte años después… ídem.

Ahora los datos probablemente son más certeros que hace veinte años, quizá sí que llegue el fin en unas decenas de años, pero no creo que el fin del sistema público de pensiones, si no del sistema que conocemos. Habrá que inventar algo nuevo, o facilitar a una generación el cambio a las pensiones privadas.

Lo último que he leído sobre pensiones privadas es que los españoles no confían en los planes de pensiones por su escasa rentabilidad. Y en este momento usar el termino rentabilidad quizá sea hasta exagerado. Uno no puede jugarse la pensión según el momento económico en que te toca jubilarte.

Mucha gente confiaba su economía a la compra de inmuebles, y supongo que después de la que está cayendo durante una buena temporada dejará de hacerse. Los planes de pensiones dan el rédito que pueden, el beneficio de tenerlos es cada vez menor incluso fiscal. Y por ahí además están los seguros de ahorro que son maltratados fiscálmente y mal vendidos, en su mayoría, por redes específicas sin demasiado criterio.

Alguien debería pensar en hacer algo con este “negocio” de la economía del jubilado. Se debería hablar más claro, tomar decisiones, motivar de verdad la contratación de productos destinados al ahorro para la jubilación.

Cuanto más tarde se haga peor.

Via: Cotizalia

Planes de Pensiones.

Angel del Amo — Mon, 10 May 2010 05:30:03 +0000

La semana pasada veía como celebraba mi amiga Rosi Grados los resultados del plan de pensiones que comercializa a través de Seguros Bilbao. Y es que figura como el número uno en rentabilidad de los últimos veinte años.

En realidad, los únicos veinte años de historia de los planes de pensiones en España. Tras ser aprobado el producto en 1988 un año después salieron al mercado los primeros, estos que ya tienen más de veinte años.

He pasado un rato entre las estadísticas de estos planes veinteañeros , y si no me equivoco al sumar, hay 107 de estos, los que salen mejor parados son los de RENTA FIJA MIXTA, 8 planes entre los 10 mejores, los otros 2 son RENTA VARIABLE MIXTA (datos Inverco primer trimestre 2010).

Entre estos 10 primeros hay dos de BIHARCO, dos de MAPFRE (los de Renta Variable Mixta), y uno de: Seguros Bilbao, La Estrella, Caja Rural, SegurCaixa, AXA, y Zurich. Todos por encima del 6,67% de rentabilidad anual en los 20 años.

El mejor de ellos (Bilbao Plan 1) tienen una rentabilidad anual de un 6,98% durante estos veinte años. El problema es poner en relación esta cifra para valorar la rentabilidad real. Podemos pensar en el IBEX 35, que no tiene veinte años, el incremento del precio de la vivienda, o cualquier otro indice, para que cada cual piense si es una rentabilidad adecuada. Un dato a tener en cuenta: la inflación media anual del mismo periodo es del 4,72%: ¡¡¡ Si el plan crece por debajo de ese porcentaje habríamos perdido dinero!!!

La buena noticia es que de los 107 planes solo tenemos 20 por debajo del 4,72%. Pero los hay. Pongámonos en el peor de los casos de los planes de Renta Fija Mixta, (renta fija suena a seguridad) si alguno de los más de 13.000 participes que tiene el plan “Castilla la Mancha” llevara los 20 años con la “inversión” habría obtenido un 3,96% anual, 0,76% por debajo de la inflación: el plan después de 20 años parece que es una maquina de perder dinero. Si hubiéramos puesto medio millón de pesetas, en 1990 hoy tendríamos algo más de 6.000€, pero deberíamos tener más de 6.500€ para compensar la inflación.

Pero el Plan de Pensiones es un producto de ahorro, a largo plazo, y pensado para realizar aportaciones periódicas, y además existe la posibilidad de cambiar de plan, que se usa y mucho, gracias a los regalos que se ofrecen a los partícipes por los cambios.

De estos veinte años se puede sacar en conclusión que la inmensa mayoría cumplen con el objetivo de ahorro a largo plazo, con una pequeña capitalización, y además alguna ventaja fiscal mientras se hacen las aportaciones… pero ten en cuenta que hay cientos de planes de pensiones, déjate asesorar por un buen profesional para contratar el tuyo.

Fotografía: Ibex 35 (Wikipedia)

¿Tienes Plan?

Angel del Amo — Wed, 07 Apr 2010 05:30:09 +0000

El otro día entro en una sucursal bancaria, a veces no hay más remedio, y cuando termino con la cuestión que me llevó a la guarida del enemigo el superbancario de turno me interpela:

Superbancario: “Ángel ¿Tu tienes Plan de Pensiones?“

Yo: “No. Y ¿Tu?“

Superbancario: “Yo sí, claro.“

Yo: “Estupendo, a ver cuando nos sentamos y te ofrezco uno mejor. “

El superbancario se queda estupefacto, y mientras desde el despacho le gritan, “¡¡¡A Angel déjale!!!“, como perdonándome la vida, dice “¿ Pero también los hacéis?“. En ese momento yo pensé, “los raros sois vosotros que hacéis seguros“, pero sólo le dije “Algunos…“.

Los españoles invierten sus ahorros sin pensar, sin saber y presionados por el banco

Angel del Amo — Tue, 16 Mar 2010 05:25:58 +0000

Leyendo el título alguno puede pensar “Angel ha tenido un mal día”. Pero no es cosa mía, se lo copio a El Mundo.

Sigo copiando la entradilla:

En un 70% de los casos las entidades no dan tiempo para revisar el contrato
Más del 54% desconocen total o parcialmente qué les ofrece el banco
Pocos comparan con otras entidades: el 85% es cliente de una sóla
Uno de cada cuatro no conserva la documentación de sus inversiones
La mitad cree imprescindible contratar un planes de pensiones

Esto son las conclusiones al estudio presentado por CEACCU (Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios). Os recomiendo la lectura del informe, porque deja clara la cultura financiera que tenemos.

Hay perlas como que el 85% de los consumidores no contrasta la información que le da el banco a la hora de contratar un producto de ahorro inversión. El 50% no pregunta porque no sabe que preguntar. De lo que se desprende que el desconocimiento es TOTAL sobre esos productos.

El 42% de los encuestados asocian NADA de RIESGO a los planes de pensiones. Y el 43% ALGO de RIESGO a los fondos de renta variable…

El 10% asocian MUCHA LIQUIDEZ con los planes de pensiones y más del 36% NADA de LIQUIDEZ a los planes de ahorro.

El 23% no contrata un plan de jubilación porque no tiene suficiente información, el 6% porque no lo ve seguro, y el 5% porque no tiene ventajas fiscales…

Y así podíamos seguir… Pero con esto ya tenemos para pensar que hacemos mal. Casi 90.000 mediadores de seguros, y 40.000 sucursales bancarias no son capaces de explicar sus productos, y hacer entender sus productos.

Debe ser porque no interesa hacerlo, porque medios hay.

La jubilación a los 67 años.

Angel del Amo — Tue, 02 Feb 2010 05:30:19 +0000

Voy a colaborar haciendo el caldo gordo al gobierno hablando del último globo sonda que lanzan para que nos olvidemos de las previsiones tan fantásticas que tenemos este año: y es que dicen que debemos jubilarnos a los 67 años.

Personalmente no me importa trabajar dos años más, pero si hoy por hoy es imposible encontrar trabajo con 50 años ¿cómo pretenden que alguien pueda colocarse con 65?

El problema de fondo es adivinar cuando hará crack el Sistema Público de Pensiones, y será en función de cuanto se aporte al mismo, de cuanta gente este trabajando… o si se puede encontrar otro sistema.

El sistema de pensiones es de reparto, hoy yo pago para pagar la pensión de los jubilados de hoy. Y cuando me toque cobrar a mi (jajaja) la pagarán los que trabajen entonces. Pero cada vez vivimos más años, las pensiones son más altas, incluso nos prejubilamos con 60 años o menos… Insostenible.

Mucho tendrían que decir los sistemas privados de capitalización: los planes de pensiones y los seguros de vida. Ya va siendo hora de tomar el toro por los cuernos y buscar un sistema mixto de pensiones. O al menos que se fomente, de verdad, la contratación de estos productos que irá en beneficio de la sociedad, y más sencillo de entender que hay que trabajar hasta los 67 años. A ver si se le ocurre a alguien como solución…

Por cierto que viene a cuento, otra vez, la viñeta de indystar.com:

El futuro de las pensiones y los sindicatos.

Angel del Amo — Wed, 09 Sep 2009 05:30:05 +0000

Yo no estoy en contra de los sindicatos. Pero la mayoría de los que tenemos en España están demasiado politizados para poder cumplir con los obtetivos que deberían tener. Deberían pensar más en mantener las empresas que dan empleo a los sindicalistas, que en trabajar cada vez menos.

Me refiero a ellos porque el sindicato UPJP-UGT (Unión de Prejubilados, Jubilados y Pensionistas de la Unión General de Trabajadores), han denunciado que bancos y aseguradoras crean alarma sobre el futuro de las pensiones. Se quejan de que lanzan estudios poniendo en cuestión la viabilidad del sistema público de pensiones.

Creo que no descubro nada si digo que la mayoría de estudios salen para mayor gloria de quién los paga. Si un banco está interesado en hacer planes de pensiones, que mejor que hacer un estudio que justifique su contratación…

Pero en este caso no se puede justificar la queja sindical, cuando en la misma conferencia de prensa en la que se queja de que los estudios crean alarma injustificada, también denuncia que tenemos 3.000.000 de jubilados por debajo del umbral de la pobreza.

¿En que quedamos, es excesivo fomentar la contratación de planes de pensiones y seguros de ahorro o no es alarmante que haya tres millones de jubilados pasando calamidades?

VIA| ABC

Imagen: Delerio Verde Anaranjado

http://www.abc.es/agencias/noticia.asp?noticia=101660VIA