Con la que está cayendo que alguien aumente las ventas en estas cifras es más que sorprendente. O antes no se lo tomaban en serio, o ahora están apretando muy fuerte y algo han debido cambiar.

Pero quizá otro dato importante es que de las 22.000 pólizas de vida vendidas, solo el 36% se corresponde con pólizas de amortización de prestamos. El otro 64% será de clientes que han contratado esas pólizas sin tener que pedir un crédito.

La pregunta sería ¿por qué estas pólizas no las han vendido los agentes y corredores? Se abren distintas posibilidades: precio, garantías… pero yo optaría por una más sencilla: los mediadores profesionales no lo han ofrecido a sus clientes.

Cuando hoy entras en una oficina bancaria a hacer cualquier trámite, te ofrecen siempre contratar algún seguro, la mayoría diremos que no. Pero miles de clientes le han dicho a CatalunyaCaixa que sí en el primer trimestre del año.

Alguien debería aprender…

VIA|Inese

Creo que hoy es público que esto puede no ser así, que el coste de distribución de una aseguradora telefónica es similar al de una tradicional por el gran desembolso en publicidad que necesita para compensar su falta de presencia en la calle.

Bueno, pues vuelven a las andadas. Hace unos días El País recogía las declaraciones de Francisco Valencia, director de Gobierno Corporativo de Línea Directa, en un artículo sobre seguros de hogar:

“El modelo directo es más eficiente. Al prescindir de comisiones de venta y de redes de oficinas, pueden comercializar sus productos a precios más competitivos”.

Yo completaría la afirmación diciendo que al prescindir de redes de distribución profesionales (agentes y corredores) que ayudan al consumidor cuando tienen que cobrar un siniestro: las aseguradoras son más rentables.

Probablemente esta vuelta a antiguos planteamientos tenga más que ver con su nueva competencia que con la mediación profesional: las “redes de oficinas” de la banca. En fin, el seguro de hogar, probablemente, el siguiente ramo perdido para los profesionales. Otra batalla que pierde el consumidor el solito…

VIA| El País

El Defensor del Pueblo da por hecho que las entidades bancarias
habitualmente al conceder el préstamo hipotecario exigen al prestatario el cumplimiento de requisitos adicionales, como la contratación de seguros. Y dice “el problema que ha aflorado en la actual situación de crisis económica radica en la inoperatividad de dicho seguro“.

Se refiere a los seguros de protección de pagos sin validez por el tipo de contrato laboral, y a los de vida hechos a determinados colectivos sin cobertura real en la póliza por exclusión. Porque el informe sólo habla de estos dos ramos concretos.

Sobre estos temas, las reclamaciones y como se han resuelto la oficina del Defensor ha consultado al Banco de España y a la Dirección General de Seguros y fondos de pensiones. El Banco de España, aún no ha tenido tiempo de contestar, y la DGSFP reconoce que ha habido a partir de 2007 consultas y reclamaciones por estos hechos, y justifica que “las entidades de crédito pueden ofrecer unas mejores condiciones crediticias si se contratan simultáneamente determinados productos financieros a modo de paquete.” Pero se añade en el informe “Este tipo de actuaciones
de reforzamiento de las garantías financieras en la operación debe completarse con una adecuada información y asesoramiento sobre los productos ofrecidos y dentro de un contexto de libertad de contratación.”

¿No os chirría?  “libertad de contratación” versus “productos financieros paquete”…  yo lo veo incompatible.

Además la DGSFP explica al Defensor del Pueblo que si la aseguradora, o el operador de bancaseguros, ha informado a su cliente con anterioridad a la contratación según la Ley de Contrato de Seguro, y entrega la póliza cuando se realiza… la contratación se entiende como correcta. También explican las acciones que han tomado con respecto a estas quejas, como la publicación de criterios en la web, los informes anuales sobre reclamaciones, e incluso entre el 2008 y 2012 hay programado un plan educación financiera, dentro de este plan en mayo de 2010, se creó la conocidísima web : www.finanzasparatodos.es .

O sea, que información hay. Si te hacen un seguro que no sirve es culpa tuya.

Tan es así que el informe acaba diciendo: “A pesar de todas las afirmaciones de la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones lo cierto es que la información no ha funcionado de forma correcta en la suscripción de este tipo de seguros, que no han tenido carácter voluntario para los clientes, sino que han supuesto una exigencia para la concesión del préstamo hipotecario.”

Y concluye recomendando, como medidas preventivas en el punto 4.2.4 del informe: “El establecimiento de restricciones a la práctica generalizada de las entidades bancarias de imponer la contratación de los seguros de protección de préstamos” y “se recomienda que se extremen las cautelas en la interpretación que se efectúa de estas pólizas, ya que está claro que los ciudadanos no han prestado su consentimiento libremente para su contratación y, desde luego, no han prestado su consentimiento informado.”

Interesante que el Defensor del Pueblo de por probado que la banca hace seguros a sus clientes que pagan de manera involuntaria, por obligación. Interesante que se recomiende libertad en la contratación. Interesante que la DGSFP entienda que todo se está haciendo, en lineas generales, conforme a la Ley. Y todo llega cuando el congreso va a analizar como vende productos la banca…

VIA| Informe: Crisis económica y deudores hipotecados (pdf)

De esto se habla en la calle, e incluso algunas veces en los medios de comunicación, que viven de los ingresos por publicidad de los bancos. Si esto no fuera así y se contara todo estaríamos alarmados con la verdadera situación. Tan es así que la Comisión de Economía del Congreso ha aprobado, por rara unanimidad de todos los grupos parlamentarios, crear una subcomisión parlamentaria para “mejorar la transparencia en la información de los productos financieros e hipotecarios que ofrecen las entidades de crédito”.

El seguro es un producto financiero, tiene algunas incidencias que se repiten continuamente cuando el producto lo ha vendido la banca, pero mucho me temo que se acaben fijando más en el follón de las participaciones preferentes, o en la venta de swaps, a personas que ni entienden ni tienen el perfil para estas inversiones.

Al menos, con la creación de esta Subcomisión, la clase política reconoce que algo no funciona cuando los bancos venden , ahora queda esperar si meten las narices hasta descubrir como huele a podrido.

VIA| ElMundo

El acuerdo, que tiene una duración prevista de 10 años, supone la exclusiva por lo que hay una aseguradora que sale del banco. El comienzo está previsto a partir de septiembre.

Las aseguradoras trabajarán en coaseguro, siendo Liberty la encargada de la asistencia del siniestro y de dar soporte a los superbancarios encargados de colocar seguros en las sucursales.

No hay duda de que parece una buena alianza para ambas partes, Liberty se queda con una de las mejores opciones de bancaseguros posible, y BBVA consigue un socio con experiencia y tecnología en el ramo de automóvil.

Ahora recuerdo los últimos spots de las campañas de Liberty, y me pregunto si la próxima oleada publicitaria seguirá el mismo rumbo…

 VIA|Liberty

Digamos que Paquita, aunque el nombre sea más creíble que la historia es lo único falso, trabaja durante casi veinte años en un comercio, es de esas empleadas casi de la familia del pequeño empresario.

Paquita, durante años, contempla la relación que tiene su jefe con su mediador de seguros, se da cuenta que siempre habla con un par de personas y que desde siempre son los mismos, que le resuelven todos sus problemas, que nunca queda descontento con las indemnizaciones de los siniestros, en definitiva que  hay una relación de confianza entre su jefe y quien gestiona sus seguros.

Paquita es una persona normal, que, como la inmensa mayoría, cuando tuvo que hacer su seguro de hogar no pudo elegir donde hacerlo, ni como, porque lo hizo el banco cuando se compro el piso. Cuando llegó el momento de usar su póliza de seguro quizá esperaba con el banco una relación similar a la que había visto en sus jefes con sus aseguradores. Craso error.

Paquita que ha tenido la oportunidad de conocer dos mundos aseguradores completamente diferentes, se plantea cambiar, y se sorprende porque cualquier mediador de seguros le hace su póliza en mejores condiciones que la que le hizo el banco “por ser una buena cliente”.

Y da el paso, se atreve a abandonar al banco, presenta una carta de anulación de su póliza de seguro. El superbancario extrañado, le dice enseguida “podemos mejorarte el precio”, y ante la negativa de Paquita, le pregunta “¿Por qué?”, y ella le explica que prefiere tener sus seguros con una persona que entienda de seguros, y que le ayude cuando tiene un siniestro. Y el superbancario desairado coge la carta de anulación y le espeta “Vale, lo tendremos en cuenta cuando pidas un crédito“.

Paquita sale de la sucursal aún mas convencida de que ha hecho lo correcto, pero con la duda de como le tratará el banco en adelante por no tener el seguro con ellos.

Esta historia real es desgraciadamente el día a día del consumidor, que tiene que convivir con la traumática experiencia del trato con la banca y su fino estilo comercial.

]]> http://segurosymediadores.com/estilo-comercial/feed/ 6 http://segurosymediadores.com/la-reforma-de-la-banca/ http://segurosymediadores.com/la-reforma-de-la-banca/#comments Tue, 07 Feb 2012 07:10:37 +0000 Angel del Amo http://segurosymediadores.com/?p=2099 El consejo de ministros aprobaba la semana pasada unas medidas para favorecer la concentración de la banca y así mejorar su solvencia, como paso previo a que vuelvan a su negocio:  captar pasivo y vender créditos.

Los bancos tienen un año para conseguir cumplir con las nuevas exigencias, un año para fusionarse con otros, y buscar las ayudas. A lo mejor este camino salva a la banca, pero dejará cadáveres a su paso. Todos los bancos tienen sus acuerdos con aseguradoras, al fusionarse van a sobrar acuerdos… y el gobierno ha dado un plazo de dos años para resolver este problema.

Para entonces podrá haber aseguradoras sin banco en el que distribuir, y a las aseguradoras les costará cada vez  “más caro” tener la exclusividad de un banco. Estos acuerdos podrían quedar sólo en manos de grandes grupos.

Así, probablemente, los compromisos de los bancos con las aseguradoras tenderán a ser más fuertes, y, por lo tanto, la presión que ejercerán, sobre sus pobres clientes hipotecados, será aún mayor para cumplir con su compañía. Pero esto ya no sorprende a nadie.

Mientras, desde la barrera, será divertido ver como juegan las aseguradoras al juego de la silla, bailando alrededor de su banco hasta que pare la música y desaparezcan los asientos y… algunas acabarán sentadas en el suelo. Quizá entonces volverán a abrir sucursales y buscar mediadores profesionales que, poco a poco, distribuyan sus productos…

]]> http://segurosymediadores.com/la-reforma-de-la-banca/feed/ 4 http://segurosymediadores.com/de-sindicatos-consejo-general-y-defensor-del-pueblo/ http://segurosymediadores.com/de-sindicatos-consejo-general-y-defensor-del-pueblo/#comments Thu, 26 Jan 2012 12:06:14 +0000 Angel del Amo http://segurosymediadores.com/?p=2090 Esta semana miembros de algún sindicato ha dudado de la viabilidad en el tiempo de los Colegios de Mediadores, (vease LaRedDelSeguro.es ) y que opinan que quién debe defender a los mediadores frente a las actuales prácticas de bancaseguros debe ser la patronal.

También hemos tenido la noticia de que el Consejo General de los Colegios de Mediadores se ha puesto a disposición del Defensor del Pueblo cuando ha tenido constancia de que están estudiando el asunto.

¿Actitudes diferentes frente a un mismo problema?

En realidad yo tampoco entiendo que sea un problema para los sindicatos, y el Defensor del Pueblo lo que está investigando tiene  más que ver con los seguros de protección de pagos que otra cosa… pero los Colegios siguen teniendo sentido.

La semana pasada supimos que la Defensora del Pueblo, María Luisa Cava de Llano, se está interesando en el tema a raíz de algunas reclamaciones de consumidores. En concreto motivadas por las continuas quejas de los seguros de desempleo.

Recordemos que entre las obligaciones si quieres que te concedan una hipoteca es contratar, en la misma entidad bancaria y con una compañía afín al banco, un seguro para cobrar una indemnización en caso de perder el empleo. Situación más que común en el último año y cuando se debería usar el seguro resulta que existía una clausula que decía que si no eres fijo no vale, así que no cobras. Tu pagaste por nada y el banco sabía que intermediaba un seguro que solo valía para el beneficio de su aseguradora. Esto tiene muchos nombres…

Para terminar de rematarla las aseguradoras se niegan a devolver el dinero de estos seguros, hechos bajo extorsión, y que no sirven.

Pues con este planteamiento la Defensora del Pueblo inicia una investigación, y para recabar datos ha preguntado a la Dirección General de Seguros y fondos de Pensiones cuantas reclamaciones hay al respecto. Pues desde aquí le podemos adelantar que ninguna, no hay ninguna. Nadie se atreve a reclamar. Supongo que después, extrañada, preguntará a las asociaciones de consumidores… y “ninguna” le contestarán.

Veremos si la investigación termina con un “se han detectado algunos  casos aislados de” o con “la posición de dominio de la banca es peligrosa porque extorsiona y no permite la reclamación”.

Se aceptan apuestas.

]]> http://segurosymediadores.com/el-defensor-del-pueblo/feed/ 1 http://segurosymediadores.com/el-problema/ http://segurosymediadores.com/el-problema/#comments Thu, 20 Oct 2011 08:53:32 +0000 Angel del Amo http://segurosymediadores.com/?p=1990 Hace unos días presente una oferta de un seguro para un pequeño negocio local que comenzaba a funcionar. Consiste en venta y reparación de un producto determinado.

Al nuevo empresario le extraño que quisiera ir a ver el local, aún sin rematar y más aún cuando le interrogue sobre su negocio. Al día siguiente vuelvo con un proyecto adecuado a negocio que iba a desarrollar, le explico, me atiende y termina con un “tengo otras ofertas más baratas, te las voy a enseñar”.

Como era de esperar me presenta la oferta de seguro que le había hecho su banco, y se la había hecho en función de no sabemos muy bien qué, porque los capitales ofertados en nada se parecían a los que necesitaba el emprendedor, y las medidas de protección de local comercial no coincidían con la realidad. Le expliqué que si quería que le resolviera los siniestros el superbancario que tan correctamente había preparado la oferta,  al menos modificara un par de cosas…

Pero aún quedaba lo peor, viendo que la oferta bancaria no había por donde cogerla, y entendiendo que solo generaría problemas a la larga, me espeta”Espera, tengo otra de una correduría” y la planta sobre la mesa. El corredor sólo le había presentado una oferta ¿? , en esta si podíamos ver capitales acertados, eso sí, en ningún caso aparecían las coberturas necesarias para que el nuevo empresario estuviera tranquilo y tuviera asegurado el material que tendrá en reparación.

Algunos nos cansamos de repetir que la banca hace muy mal los seguros, no están preparados. Que los equipos de venta de agentes de las compañías solo piensan en facturar a corto plazo. Pero es que el otro lado, el más profesional, el de los corredores,  está igual de mal.

Probablemente estos momentos de crisis hacen que las corredurías prescindan de personal, y que algunas tareas se hagan de manera más rutinaria, sin ver un local, sin investigar realmente a que se va a dedicar, buscando la solución más rápida, y barata,  en vez de la mejor.

De dónde surge el problema y como resolverlo hablaré la semana que viene. Pero el corredor debe ponerse las pilas y demostrar valía o el consumidor lo rechazará definitivamente.

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