Los seguros te ahogan.

“Los seguros te ahogan”, se lamentaba Esther Arroyo, en Donde Estas Corazón (DEC) de Antena3.

La simpática gaditana dio una lección de optimismo, de actitud positiva, en su reaparición en televisión, tras un grave accidente de circulación ocurrido en 2008.

La entrevista todo emotividad, optimismo… salvo al hablar de los seguros… “Los seguros te ahogan” decía con rabia. Dejando entrever que no la indemnizaban o lo hacían en menos cantidad de lo que sería justo.

Resulta que la actriz sigue en su proceso de recuperación, y como es lógico, no podrá haber cobrado aún por las secuelas, porque según sus palabras sigue en rehabilitación. La indemnización por días de baja impeditiva, o no impeditiva, y las tablas por secuelas no están previstas para para actores que tienen unos ingresos superiores a la media. Como parece lógico las aseguradoras querrán indemnizar la parte que les obliga la ley. Y la actriz, como es justo, querrá cobrar la perdida económica que le ha causado la lesión, cifra muy superior a lo que debe cobrar según las tablas estipuladas al afecto.

Pero a la modelo se le olvida un detalle, mejor dicho a sus asesores, esto es así desde hace tiempo, pero existía una solución, haber contratado en su momento un seguro  ajustado a su nivel de ingresos. Se lo podía permitir.

Lo que le ha pasado a la joven actriz, le pasa a mucha gente. Está bien quejarse del trato “injusto” de las aseguradoras, yo lo hago continuamente, pero hay que ser realista y prevenir. El seguro de automóvil del contrario trata de ahogar a Esther Arroyo, porque tiene un problema, un menoscabo económico inesperado, pero si ella hubiera contratado un seguro de accidentes hubiera evitado alguna penuria.

Sirva de lección al resto, corred a preguntar a un profesional como evitar situaciones de este tipo, y que los problemas económicos no se sumen a los físicos.

VIA| ElSemanalDigital

Amci Habitat propondrá su disolución.

La inmobiliaria Amci Habitat pedirá en la próxima junta  apoyo a los accionistas para ampliar capital o propondrá su disolución.

El máximo accionista es Agrupacio Mutua, que ya está intervenida por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, para defender los intereses de los mutualistas, desde octubre de 2009. La responsabilidad de esta situación recae en las perdidas acumuladas por la inmobiliaria.

Confiemos en que sea la oportunidad de la mutua para soltar lastre y empezar a volar de nuevo. Ahora está en manos de la DGS.

Este tipo de cosas deberían hacer reflexionar a las aseguradoras y al tipo de inversiones que hacen. Durante unos años invertir el dinero de una aseguradora en inmobiliarias ha dado más rentabilidad que hacerlo en deuda pública europea… y por lo tanto han podido hacer más “excesos tarifarios”, pero el riesgo que corren estos tipos de inversiones están saliendo a ahora a la luz.

¿Por qué no explicar a los asegurados donde se invierte el dinero de sus reservas?

VIA | ABC

El sermón de la montaña.

Más cuando des limosna, no sepa tu izquierda lo que hace tu derecha, para que sea tu limosna en secreto; y tu Padre que ve en lo secreto te recompensará en público.

Jesús de Nazaret

¿Recordáis que hace unos días escribía sobre un rumor , había una aseguradora que dejaría de dar mucha información en los recibos para evitar la competencia insana de alguna entidad bancaria que usaba datos de los recibos para conocer los contratos de sus clientes y ofrecerles otros?

¡Que diantre! Ya lo dijo Carlos Lluch: la aseguradora es Liberty, que fue muy valiente poniendo negro sobre blanco su opinión sobre la competencia desleal.

Pues no hace un mes del comunicado y ya me desilusiona el tema…

Hoy me llama un cliente, un amigo bien situado  que viaja mucho y no se entera nunca de cuando vencen sus pólizas, me pregunta “Angel,  ¿cuándo me pasan el seguro del coche que echo en falta el recibo?”. Localizo la información y le contesto: “Hace tres semanas, y has devuelto el recibo por disconformidad con el importe“. Y me dice: “¿Yo?”, y sigue ” es que me llamó la del banco y me dijo que había visto mi recibo, donde lo tenía asegurado y lo que pagaba y que me lo podía hacer más barato”.

No puedo por menos que preguntarle que entidad bancaria ha sido, y me contesta que BBK, casualmente y en palabras de la superbancario:  “adjunto el presupuesto con la compañía Liberty seguros asociada a nuestra entidad“. Es una cita textual porque tengo el mail y la oferta que hace BBK.

Viendo la oferta podemos comprobar que el único interés de BBK es hacer la póliza, no asegurar a su cliente, porque le hacen una oferta que nada tiene que ver con la póliza que tiene suscrita, que es lo que necesita. Quizá si en los recibos se incluyeran datos adjuntos con las condiciones particulares y generales de las pólizas…

La superbancario quiere vender la póliza agarrándose al precio, a la asistencia en viaje km Cero ,  a la libre elección de talleres y a un cheque de gasolina. La única referencia a garantías (aparte de las que apunta Liberty en su proyecto general) es : “En caso de pérdida total del vehiculo se indemnizara sobre su VALOR A NUEVO (100% los dos primeros años,80% el tercer año y 70¨% el cuarto año).” (Va sin tildes porque he copiado el texto escrito por el superbancario en el mail de la oferta) . Me parece buena cobertura, pero resulta que el coche en cuestión está en su quinto año. Y eso que en el recibo sí que aparece la matrícula.

La oferta de Liberty mejora el precio que el cliente tiene, pero no iguala las condiciones, pero ¿qué más da? ¡¡Tiene asistencia en viaje!! Y si quiere ampliar información tiene que acudir a la oficina para que le atienda la misma persona que no ha sabido descubrir que el coche tiene 5 años, o llamar a un 902.

Es curioso como  Liberty con furor mesiánico apoya la mediación con la mano diestra, y con la siniestra tiene que taparse los ojos para no ver lo que hacen sus socios.

Asegurados.org

Tenemos un nacimiento en la red: Asegurados.org

Es un nacimiento tan natural y sencillo que casi no tiene padres reconocidos, porque copio: “Asegurados.org no tiene publicidad ni patrocinadores, no pertenece a ninguna empresa o corporación y es totalmente independiente“.

Detrás de asegurados.org sí que hay algo: un grupo de profesionales del sector asegurador, liderados por Carlos Lluch,  con ganas de ofrecer información independiente al casi siempre perdido consumidor de seguros.

Asegurados.org no quiere sustituir al mediador profesional de cabecera del consumidor, pero sí que será una fuente rápida de información  fiable porque se pretende que esté representado el seguro en su conjunto: “mediadores, consultores, ingenieros informáticos, actuarios, periodistas, técnicos de la Administración Pública, abogados, peritos, etc para que la visión sea realmente de 360º “.

El sistema es tan libre que cualquiera podrá dar su opinión, para inscribirse como redactor en asegurados.org hay que rellenar un pequeño formulario.

Como no podía ser de otra manera apoyo la iniciativa y colaboraré activamente para conseguir que aumente la cultura de seguros. Y animo a los magníficos profesionales que tengo la suerte de que pasan por aquí a dejar sus comentarios, a que prueben la experiencia.

VIA |Inese

De ayuntamientos…

Hace un par de meses se produce de manera “fortuita” un incendio en un contenedor de basura de un ayuntamiento cualquiera. El propietario de un bar cercano lo ve, y  muy cerca del contenedor un par de coches, y conocedor de la zona, sabe que a menos de 5 metros detrás de una tapia hay mil litros de gasoil .

Se asusta. Llama a los bomberos. Le parece que tardan demasiado. Coge uno de sus extintores y se va a apagar el contenedor. Lo descarga y vuelca varios cubos de agua. Aparecen los bomberos y terminan la faena.

El empresario piensa que le ha hecho un favor al Ayuntamiento y les solicita por escrito que le recarguen el extintor. Tiene su lógica.

Hoy llego al bar, pido un café y el dueño del local me suelta un papel y me dice “Del Alcalde, para ti“.

Era la contestación oficial a la solicitud de recarga del extintor. Dice el Ayuntamiento “Agradecemos su acto de buena voluntad y colaboración” (…) “pero ese acto de voluntad, no debe obligar a la Administración a reparar un daño del cual no es responsable“.

Así que como era de esperar rechazan la solicitud, pero lo mejor viene después.

¿Sabéis esos reparadores de urgencia que cobran salvajadas y preguntan “¿Tiene usted seguro? Pues pásele la factura que ellos se lo pagan” y así se quitan la bronca? Pues el Ayuntamiento ha usado la misma técnica, y sigue la carta:

“Imaginamos que como propietario de un local debe tener un seguro obligatorio que seguramente corra con ese gasto“.

Y se quedan tan panchos. Atentos porque la normativa del ayuntamiento obliga a tener, por las características del negocio, un seguro pero de responsabilidad civil, y por menos de 50.000€ por cierto. En ningún caso el seguro que está obligado a tener podría cubrir ese gasto. Pero que más da, ellos pasan la pelota al siguiente y que se cabreen con los del seguro que es fácil…

Menos mal que nuestro bombero amateur es un hombre sensato y entiende que quién le ha toreado es su Ayuntamiento, al que no volverá a votar. Además ha asumido el firme propósito de no volver a preocuparse de esas cosas y “si arde un contenedor como si explota el barrio” dice…

Seguros Mercurio, la sorpresa esperada.

La mayoría de periodistas y bloggers repiten “muerte anunciada”. Y es que llevamos tantos años diciéndolo, esperándolo, que no alarma. Lo que sorprende es que haya aguantado tanto tiempo.

Gerardo Díaz Ferrán llevaba más de un año buscando comprador, pero en 2008 habían perdido alrededor de 9 millones de euros, y las compañías que podrían estar interesadas no creerían que el precio fuera adecuado. La cosa en 2009 no mejoró porque los números rojos aumentaron. Y la Dirección General de Seguros tiene la paciencia justa, y por fin la ha intervenido para disolverla.

En los últimos 20 años ha habido rumores constantes sobre la solvencia de la entidad. Hay que recordar que nacieron especializados en seguros de autobuses y camiones. Cuando dieron el salto a las motocicletas y ciclomotores  casi les cuesta morir de éxito, y al volver a sus orígenes prescindiendo de las dos ruedas les ha pillado la crisis…

El cierre de Mercurio debería dar que pensar a las aseguradoras que viven en una constante rebaja de precios. El negocio de las flotas de camiones y autobuses es complicado, y los últimos años, siempre a la baja… tanto que es imposible sostenerlo.

Mercurio distribuía principalmente a través de corredores de seguros, que ya estarán trabajando para arreglar los problemas de sus clientes. Tiempos complicados, para ellos. En cambio las aseguradoras que les gusta este negocio estarán dispuestas a recoger los pedazos que puedan disimular las cuentas de 2010.

Fotografía: .Robert.

Los españoles invierten sus ahorros sin pensar, sin saber y presionados por el banco

Leyendo el título alguno puede pensar “Angel ha tenido un mal día”. Pero no es cosa mía, se lo copio a El Mundo.

Sigo copiando la entradilla:

• En un 70% de los casos las entidades no dan tiempo para revisar el contrato
• Más del 54% desconocen total o parcialmente qué les ofrece el banco
• Pocos comparan con otras entidades: el 85% es cliente de una sóla
• Uno de cada cuatro no conserva la documentación de sus inversiones
• La mitad cree imprescindible contratar un planes de pensiones

Esto son las conclusiones al estudio presentado por CEACCU (Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios).  Os recomiendo la lectura del informe, porque deja clara la cultura financiera que tenemos.

Hay perlas como que el 85% de los consumidores no contrasta la información que le da el banco a la hora de contratar un producto de ahorro inversión.  El 50% no pregunta porque no sabe que preguntar. De lo que se desprende que el desconocimiento es TOTAL sobre esos productos.

El 42% de los encuestados asocian NADA de RIESGO a los planes de pensiones. Y el 43% ALGO de RIESGO a los fondos de renta variable…

El 10% asocian MUCHA LIQUIDEZ con los planes de pensiones y más del 36% NADA de LIQUIDEZ a los planes de ahorro.

El 23% no contrata un plan de jubilación porque no tiene suficiente información, el 6% porque no lo ve seguro, y el 5% porque no tiene ventajas fiscales…

Y así podíamos seguir… Pero con esto ya tenemos para pensar que hacemos mal. Casi 90.000 mediadores de seguros, y 40.000 sucursales bancarias no son capaces de explicar sus productos, y hacer entender sus productos.

Debe ser porque no interesa hacerlo, porque medios hay.

Los seguros podrían subir un 30%

No hace un mes que hablábamos de que ya hay aseguradoras que dan por terminado el ciclo blando del mercado y prevén un endurecimiento. Y ahora leemos que los seguro podrían subir hasta un 30%.

La excusa es Solvencia II, llevamos años esperando su entrada y temiendo sus consecuencias, y el mismo tiempo escuchando que las aseguradoras españolas gozan de buena salud económica y no sufrirán el cambio.

Solvencia II afecta a la manera en que se cuentan las reservas, incluso llegando a penalizar determinadas inversiones que hoy se hacen con soltura. Todo en beneficio del consumidor, para tener aseguradoras más fuertes, más solventes, en definitiva, con menos riesgos de quiebra.

Ahora CEA, Comité Europeo de Seguros, advierte que las exigencias que propone  el Comité europeo de supervisores de seguros y pensiones de jubilación (Ceiops, en inglés), órgano consultivo de la Unión Europea (UE) para la regulación del sector, con sede en Fráncfort (Alemania), provocará una subida en las primas entre el 20 y el 30% para los seguros de vida y hasta un 20% en los seguros de no vida.

El problema no es el precio de las pólizas en sí, es que una política excesivamente conservadora de Europa dejaría en desventaja a las aseguradoras del viejo continente con las americanas o asiáticas y dificultaría el crecimiento para los próximos años.

En España, si es cierto lo que nos vienen diciendo, no habrá modificaciones de las primas por estas cosas. O quizá, gracias a la  globalización, acabe afectando a las aseguradoras del país…

VIA | El País

Vivir de honorarios. (ii)

Dejando de lado que esta tendencia al cambio del estilo de ingresos de la mediación será traumática sin remedio: ¿podríamos encontrar el lado positivo?

Yo llevo oyendo muchos años que la mediación va a dejar de tener influencia para distribuir ciertos productos, en concreto los que se están convirtiendo en falsos comodities: los seguros de automóvil. Y no sólo lo vengo oyendo, lo tengo asumido. Pero ¿y si hubiera una opción para aquellos mediadores que no quieren abandonar el ramo maldito?

Por supuesto la opción partiría de la entelequia de que las aseguradoras quisieran mantener a mediadores distribuyendo el producto… pero pongamos que las aseguradoras se les pasara por la cabeza la extraña idea de que los seguros de automóvil distribuidos por profesionales están mejor hechos, el cliente los entiende mejor, evitan reclamaciones, el asegurado se convierte en integral con más facilidad, y la tasa de rotación es mejor que con otro método de distribución… Ya se que es una utopía, pero vamos a hacer un poco de ensayo-ficción.

Resulta que los grupos aseguradores más importantes distribuyen sus seguros de automóvil a través de mediadores, hasta que deciden que se puede hacer más barato evitándolos: a través de call centers, y pronto llegarán métodos absolutamente impersonales, totalmente automatizados. Asumido esto como un hecho irrenunciable para las aseguradoras, podrían plantearse vender con el mismo coste, del mismo sistema pero a través del profesional. A través de un corredor de seguros. A la aseguradora le daría igual que la venta la haga un profesional formado, o un cajero del banco, cajero de los de meter la tarjeta para sacar dinero… y le daría igual porque tendría el mismo coste.

Sin embargo el corredor podría cobrar un honorario, no por entregar la póliza como el cajero la escupe, sino por el asesoramiento ofrecido y por el asesoramiento futuro. El consumidor podría elegir libremente hacer su seguro cara a la pared de una sucursal bancaria, o que le aconsejara un especialista y pagarle por el trabajo. Sería como quién se hace la declaración de la renta el solo, o quién la lleva a un profesional. Cada cual elige libremente.

La aseguradora vendería a bajo coste, como les gusta ahora, el consumidor podría elegir sabiendo que pagaría por un valor añadido claro, y el corredor que quiera podría distribuir seguros de automóvil con garantía.

Arrojado el guante, nos queda ver como  las aseguradoras pasan por encima de él mirando hacia otro lado; porque al otro lado hay un cajero automático…

¡¡Vivir de Honorarios?? (i)

Tendencia: ¡¡Vivir de Honorarios??

Así titula su número de febrero Actualidad Aseguradora Mediación,

Sin duda es tendencia, no como moda actual, sino  como propensión a llegar a un fin, debido a la inclinación natural. De otra forma: tendencia es la inclinación del hombre hacia cierta cosa llevado por la propia naturaleza.

Los mediadores de seguros, y me voy a centrar en los corredores y corredurías, son independientes. Y en está independencia propia de su naturaleza no tiene sentido que sea la aseguradora la que abone una comisión por su función para el cliente. Aunque sea este último quién la sostenga realmente. Por lo tanto la tendencia debe ser el cambio hacía el modelo más natural: y que el cliente abone un honorario al mediador por el servicio prestado o por prestar.

Hay que recordar que el pago al mediador único por parte del cliente ya se ha aprobado en Finlandia y Dinamarca. Que la mayoría de asociaciones, colegios, y desde  el BIPAR, se tiene en mente el cambio de sistema.

En la actualidad ya está permitido facturar al cliente en vez de a la aseguradora. Y probablemente se acabará por prohibir cobrar de la aseguradora.

Obviamente este cambio traerá problemas de adaptación en principio. No sólo a los clientes, muchos también a las corredurías. El principal será hacer entender primero el cambio a los mediadores y será un shock. Y después a los clientes.

Un gran problema será valorar el honorario justo. Colegios y asociaciones marcarán las pautas, pero amigos… después el mercado marcará las suyas, y el mediador perderá ingresos… habrá que buscar soluciones. Entonces la solución de la concentración habrá que verla como reducción de costes.

Pero esté será, cuando toque, un paso importante y definitivo en la profesionalización de los mediadores, y abrirá la puerta a solucionar problemas que de otra forma sería imposible. Los clientes van a tener que decidir si lo que pagan por el servicio que obtienen es lo que vale. Valorarán. De manera positiva o negativa pero empezarán a preocuparse por el servicio, y eso nos conviene a los profesionales.

1 de marzo 2010