Vuelvo a bajar el nivel y a hablar de cosas que mucha gente sabe pero que otra mucha desconoce: ¿Cómo se anula una póliza de seguro?
Tenemos que empezar por el principio, ¿qué es una póliza? Una póliza es un contrato. Y como contrato en el se regulan una serie de relaciones contractuales acordadas entre el asegurador y el tomador de la póliza. Entre ellas la forma de anular el propio contrato.
Las normas básicas de estas pólizas de seguro están reguladas por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Esta ley en su artículo 22 determina que los contratos de seguros puedan ser prorrogables, y la inmensa mayoría son así. O sea, que se prorrogan automáticamente, salvo pacto en contra, o si una de las partes quiere anular la póliza.
Si no hay acuerdo, y la decisión de anulación la toma una de las partes, el único requisito para poder dar de baja la póliza es advertirlo a la parte contraria con dos meses de antelación a la conclusión del periodo en curso. Por lo tanto, esta es la Ley, hoy vigente, y así la forma en que se debe actuar.
Queda claro que para dar de baja una póliza hay que advertirlo. ¿Pero qué pasa si no lo advertimos como marca la Ley?
El artículo 15 nos da la respuesta:
Si por culpa del tomador la primera prima no ha sido pagada, o la prima única no lo ha sido a su vencimiento, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la póliza. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación.
En caso de falta de pago de unas de las primas siguientes, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento. Si el asegurador no reclama el pago dentro de los seis meses siguientes al vencimiento de la prima se entenderá que el contrato queda extinguido. En cualquier caso, el asegurador, cuando el contrato este suspenso, sólo podrá exigir el pago de la prima del período en curso.
Así que la cosa queda clara, si devolvemos el recibo, nos lo pueden reclamar con TODAS LAS DE LA LEY…
Hoy se puede devolver un recibo del banco incluso 60 días después de haberlo pagado, parece un derecho adquirido, que se puede ejercer libremente, pero ojo que podamos dejar de pagar, no quiere decir que no lo debamos. Si nos reclaman tendremos que pagar.
La semana pasada me preguntaba un joven recién introducido, motu propio, en las fauces de una aseguradora, sobre como cumplir los objetivos que le exigían para mantenerse en el Plan de Carrera.
El joven había recibido un somero curso sobre seguros, así en general. Le habían explicado su objetivo, menos de diez pólizas al mes, y que empezará a trabajar con su familia. Supongo que a muchos os suena…
Este joven ve truncado su plan… o mejor, el de la aseguradora, porque no tiene mucha familia… y no sabe por donde seguir.
El Plan de Carrera está de moda, recordemos la campaña de AXA, o Zurich, o Mapfre que siempre está captando, por nombrar los grandes grupos. Y está de moda, porque las aseguradoras necesitan seguir ampliando su canal de agentes, y los agentes profesionales, ya tienen aseguradora. La mejor formula es crearlos. Para ello invierten cantidades ingentes de esfuerzo y dinero.
El dinero hay que rentabilizarlo, y el esfuerzo demostrarlo, por lo tanto las captaciones de estos jóvenes a veces son forzadas por los objetivos impuestos por las aseguradoras a su red comercial.
Conste que creo que los Planes de Carrera son la mejor forma que tiene un profano de introducirse en el sector asegurador.
En este momento, las aseguradoras reciben cientos de currículum, desechan decenas pero acaban cogiendo, entre los jóvenes convencidos, a los desesperados.
Creo que para hacer carrera en seguros es imprescindible una buena formación, que hoy no se da de principio, y sólo se adquiere con experiencia, y un espíritu comercial fuerte.
Entre este grupo de desesperados, que recordemos anda vendiendo seguros; los habrá con espíritu comercial y sin el; los habrá con escrúpulos, y sin ellos… pero siempre con el conocimiento justo.
Yo defiendo la mediación, me parece imprescindible para que el Seguro funcione: tenga asesoramiento, y ayude en el siniestro. Pero ¿Creéis que estos jóvenes mediadores pueden ofrecer este servicio?
Para terminar os dejo una sesión de formación de vendedores, podría ser de seguros, telefonía, libros…
Ayer la aseguradora Surne, en colaboración del Colegio de Mediadores de Seguros de Madrid planteaban una interesante conferencia: ”Presente y Futuro Económico”, con el subtítulo “Breve semblanza de la situación Banca-Seguros”, de la mano de D. Manuel Pizarro.
Escuchar a alguien con un currículum como el del Sr. Pizarro es un lujo que no se debe desaprovechar, pero si además se suponía que hablaría de semejante asunto era de asistencia obligada.
Pero no… el titular de que recojo es lo único que habló sobre sobre el asunto de la banca seguros, inteligentemente eludió contestar cuando le preguntaron sobre su opinión sobre el tema, aludiendo a la generalidad de Basilea III, y la manida idea de que costará a la banca mantener las inversiones en aseguradoras… poco más.
Os resumo la conferencia: el presidente del Colegio, José Luis Nieto, dio la bienvenida al evento, y cedió la palabra a D. Rafael Urrutia, director general de Surne, tras la presentación tomo la palabra D. Antonio Fernandez-Galeano, consejero delegado de Unidad Editorial, e hizo un somero resumen de la vida pública de “Manolo” Pizarro, estudios, actividad en la administración pública, y privada… el interesado escucho pacientemente y solo esbozó media sonrisa cuando escuchó que es un tipo de “conversación inteligente“.
Pizarro creyó que lo que nos interesaba era escuchar su punto de vista sobre la crisis y en eso fundamentó su conferencia. Desde luego fue una exposición magistral. Explicó su punto de vista sobre el complicado momento económico de manera sencilla, porque “esta crisis es como todas“.
Contó que según su opinión está crisis financiera “es la crisis de un país rico”, y como “la banca es un negocio aburrido“, ganando pequeños porcentajes entre lo que pagan a sus ahorradores y lo que cobran por sus prestamos, han querido poner glamour; “y las subprime tienen más glamour“…
Durante todo el discurso corrió la idea de la destrucción creativa del sociologo Werner Sombart, la crisis como transformación, como oportunidad, como “oportunidad para cambiar”, para desechar los negocias antiguos y obsoletos por nuevos productos; quizá por eso no se atrevió, en la casa de los mediadores, a opinar demasiado…
Cuando, a petición, tuvo que ofrecer soluciones para salir de la situación económica del país, volvió a lo mismo: “el que lo ha hecho mal debe irse“, y dejar al que está preparado. El ejemplo en la banca lo puso con Banesto, lo hacían mal, se cambia de gestores, se sanea, y se pone a la venta. En vez de ayudar con dinero público a aquellos que no supieron hacerlo y en quién nadie puede confiar.
En el turno de preguntas, después de responder sobre derecho foral, Endesa, energía nuclear, o acerca de cierta crisis de ética, salió la pregunta: ¿Y sobre bancaseguros?
Manuel Pizarro: “La banca debe dedicarse a lo suyo (…) que bastante tiene“, pero lo decía porque primero tienen que resolver el problema de solvencia que les tiene paralizado. Basilea III penalizará contablemente a aquellos bancos que tengan filiales aseguradoras con más de un 10% de participación, y confía en que se defina nuevamente las actividades a las que debe dedicarse la banca . Pero el Sr. Pizarro, pasó de soslayo la distribución de los seguros, porque no hay que tener una aseguradora en propiedad para vender seguros…
La intervención terminó con una merecida ovación por los asistentes, que me atrevo a decir, mayoritariamente admiramos al personaje.
Esta pregunta se lee una y otra vez en todos los foros de internet, y más aún, si cabe, en estos momentos de economía frágil.
Si se leen las contestaciones que da la gente, con buena intención, pero absolutamente equivocados, es para echarse a temblar: que por supuesto, que sólo se necesita seguro para circular, que si se puede dejar sin seguro pero lo tienes que guardar en sitio privado…
Pero realmente ¿Que dice la Ley?
Todo propietario de vehículos a motor que tenga su estacionamiento habitual en España estará obligado a suscribir y mantener en vigor un contrato de seguro por cada vehículo de que sea titular.
Este es el Artículo 2 de la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro en la Circulación de Vehículos a Motor aprobado en el Real Decreto Legislativo 8/2004, de 29 de octubre.
O sea, que la Ley obliga a tener asegurado cualquier vehículo con estacionamiento en el país. En ningún caso habla de circulación, de garajes, de sitios privados es obligatorio si tiene estacionamiento. ¿Qué es tener estacionamiento en España? Estar matriculado con placas del país, aunque sean temporales.
Una de las soluciones ingeniosas que se pueden leer en los foros es solicitar la baja temporal del vehículo. Bien. ¿Pero que ocurre si el coche aparcado sin seguro, de baja temporal o sin ella, sale ardiendo y quema otros tres coches? ¿O un par de hectáreas del campo donde estaba tan seguro? ¿O quema el taller donde lo estaban reparando? ¿o el edificio donde estaba aparcado en una esquinita?
¿Quién pagaría esos daños?
Pues si no tienes seguro pagaría el propietario del vehículo, por lo tanto, por lo que hoy cuesta un seguro a terceros (menos de un euro al día) parece más sensato no jugársela y mantener un seguro.
Me llega la queja de un asegurado a una la entidad bancaria no le deja cambiar el seguro de su vehículo porque lo ha financiado.
O sea, el feliz comprador de vehículo cuando va a financiarlo la caja le obliga a hacer el contrato de seguro con su aseguradora. Y después al año cuando el asegurado quiere cambiar en la sucursal le cuentan la milonga de que no puede quitarlo. Porque yo estoy seguro que esto es cosa de un superbancario listillo, y que en el contrato del crédito no aparece nada de esto.
Los superbancarios están tan presionados que hacen lo posible, y lo imposible, para mantener las pólizas que una vez hicieron a sus clientes libremente, y que ya se han cansado de ellos.
Desde luego la entidad hoy no obliga a mantener los contratos de seguros formalizados a la vez que el crédito para comprar el coche, pero ¿y mañana? Lo lógico es pensar que sí. De hecho, algunas hipotecas en las que el tipo de interés se vincula a los productos contratados a la vez (seguro de hogar, vida, tarjetas…) ya contemplan la posibilidad de que el seguro del coche cuente para la bonificación del interés.
El futuro de la industria del seguro pasa irremediablemente por manos de la banca. Y quién tiene la única oportunidad de cambiarlo es el consumidor eligiendo aquel que no le presione.
Pero no… el titular de que recojo es lo único que habló sobre sobre el asunto de la banca seguros, inteligentemente eludió contestar cuando le preguntaron sobre su opinión sobre el tema, aludiendo a la generalidad de 
